Кредит під заставу депозиту пропонує практично кожний
український банк, вважаючи це дуже вигідним для себе продуктом. Але клієнти за
ним у чергу не шикуються - поки їм незрозуміло, навіщо позичати гроші під
заставу власних грошей, та ще й платити за це. Мало хто знає, що такий кредит
можна використати як механізм захисту свого вкладу від фінансових ризиків.
Улюблений банками
Кредит під заставу депозиту в різній формі пропонують
практично всі українські банки. Основною причиною популярності його
популярності серед фінустанов є те, що він несе в собі самі мінімальні ризики -
що б не сталося з позичальником, гроші залишаться в банку. «Для банку це
кредитна операція з найнижчим ризиком, тому що дозволяє без особливих перешкод
погашати прострочений кредит», - пояснює директор департаменту роздрібного
банкінгу АБ «Укргазбанк» Антон Косторніченко.
«У розпал кризи на фінансовому ринку це був чи не єдиний
реально працюючий продукт в банківській системі. Забезпечення кредиту депозитом
зводить ризик неповернення до мінімуму, і до того ж дозволяє банкам
мінімізувати витрати, пов'язані з формуванням резервів », - уточнює провідний
фінансовий аналітик агентства «Кредит-Рейтинг» Віктор Шулик.
У той же час, широкого застосування серед населення
кредити під заставу депозитів поки не отримали. Головною причиною такої
незатребуваності є фінансові втрати, які в будь-якому випадку несуть
позичальники. На сьогоднішній день ставка кредиту під заставу депозиту
формується, як правило, виходячи зі ставки, під яку оформлений депозит, і
маржі, тобто заробітку банку, що становить від 2% до 4% річних. По суті це
означає, що позичальник повинен буде заплатити банку більше, ніж може отримати
від нього за депозитним договором. Деякі банки пропонують фіксовану кредитну
ставку на рівні близько 22% у гривні і 17% у валюті, але це приблизно на ті ж
2-4% більше, ніж доходи від депозитів.
Ризикові хлопці
Основним споживачем, що зважився на такий кредит,
сьогодні є бізнес і громадяни, якім потрібні гроші і які розраховують
найближчим часом погасити кредитні зобов'язання. «Серед фізосіб найбільш часто
зустрічаються випадки, коли громадянам, які мають депозит у банку, термін якого
закінчується через тривалий час, необхідно негайно отримати фінансові ресурси,
а дострокове розірвання депозитного договору загрожує втратою відсотків за
вкладом», - каже В. Шулик. «Замість того щоб достроково забирати депозит, клієнт
може взяти під нього кредит, і таким чином не втрачати відсотки за достроковий
розрив депозиту», - пояснює А. Косторніченко.
Підприємства також можуть скористатися кредитом як під
заставу власних депозитів, так і під заставу депозитів фізосіб - засновників
або топ-менеджерів. Такі продукти дозволяють оперативно поповнити оборотні
кошти, наприклад, на закупівлю товару, і отримати економію по сплаті податків.
Як пояснює В. Шулик, поки доходи за депозитами не оподатковуються, і
підприємства можуть включати відсотки за кредитами (у т. ч., отримані під
заставу депозитів фізосіб) до валових витрат при визначенні бази оподаткування.
Кредит під заставу депозиту, як правило, дозволяє не
тільки брати у банку відразу всю необхідну суму, а й оформити кредитну лінію та
отримувати кошти траншами лише тоді, коли це потрібно, тим самим знижуючи
вартість позики. «Це дозволить повністю отримувати відсотки по депозиту і
платити за кредит тільки в частині обраного ліміту кредитування», - пояснює О.
Косторніченко.
Валютні умови
Якщо 2-3 роки тому стандартні правила видачі таких
кредитів передбачали, що дія угоди має закінчуватися в середньому за місяць до
закінчення терміну депозиту, то сьогодні часовий розрив становить від 3 до 5
днів. При цьому подати заявку на отримання кредиту можна навіть у день внесення
коштів на депозитний рахунок.
Отримати «депозитний» кредит можна у гривні та іноземній
валюті. Середня ставка в гривні на 3-5% вище валютної, але якщо кредит у гривні
можна отримати на суму до 80-95% від суми депозиту, то в позиці в доларах або
євро буде складати тільки до 70-75% вкладу. При цьому гривневі кредити під
гривневі депозити банки готові видавати за стандартними процедурами, а рішення
про валютну позику або під депозит у валюті кредитний комітет приймає в
індивідуальному порядку протягом 5-7 днів.
Отримати валютний кредит можна далеко не в кожному банку,
і його видають лише під заставу валютного депозиту і лише юрособам, які мають
діючі зовнішньоекономічні контракти. Нагадаємо, що з кінця 2008 р. в Україні
постановою НБУ заборонено кредитування в іноземній валюті, за винятком
компаній, що одержують валютний виторг від іноземних партнерів. На ділі, як
розповідає президент Українського аналітичного центру Олександр Охрименко, таке
кредитування застосовується рідко - з фіктивними зовнішньоекономічними
договорами банки працювати не дуже хочуть, а ці контракти є не у всіх клієнтів,
та й до тих банкіри свідомо ставляться як до тих, що мають ознаки фіктивності.
Кредит як страховка
На сьогоднішній день, як запевняють банкіри, кредитування
під заставу депозиту може отримати новий поштовх для розвитку, оскільки активи
в якості застави не дуже ліквідні, а от неповернення «депозитного» кредиту
банкам навіть вигідний, оскільки дає можливість не виконувати свої зобов'язання
і отримувати дохід від маржі.
Крім того, за словами В. Шуліка, надання кредитів під
заставу депозитів (технічні кредити) дозволяє банкам наростити «безризиковий
кредитний портфель» і в потрібний момент «підтримати» ключових клієнтів. «Такі
кредити в індивідуальному порядку діють в більшості фінустанов. У деяких банках
(в тому числі, системних) «технічне кредитування» передбачене в рамках
стандартних програм », - говорить він.
Втім, використовувати кредитування під заставу наявного
депозиту можна і в якості «страховки» надійності банку. «Якщо клієнт
сумнівається в надійності банку, він може оформити кредитну лінію або овердрафт
під депозит, яким він скористається відразу ж, як тільки у банку з'являться
перші проблеми», - говорить А. Косторніченко. Повністю перехитрити банк навряд
чи вдасться, але врятувати більшу частину своїх заощаджень у цьому випадку
реально.
Ганна Левченко, UGMK.INFO