Кредит
под залог депозита предлагает практически каждый украинский банк, считая это
очень выгодным для себя продуктом. Но клиенты за ним в очередь не выстраиваются
– пока им непонятно, зачем одалживать деньги под залог собственных денег, да
еще и платить за это. Мало кто знает, что такой кредит можно использовать как
механизм защиты своего вклада от финансовых рисков.
Любимый банками
Кредит
под залог депозита в разной форме предлагают практически все украинские банки.
Основной причиной популярности его популярности среди финучреждений является
то, что он несет в себе самые минимальные риски – что бы ни произошло с
заемщиком, деньги останутся в банке. «Для банка это кредитная операция с самым
низким риском, так как позволяет без особых препятствий погашать просроченный
кредит», - объясняет директор департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк»
Антон Косторниченко.
«В
разгар кризиса на финансовом рынке это был чуть ли не единственный реально
работающий продукт в банковской системе. Обеспечение кредита депозитом сводит
риск невозврата к минимуму, и к тому же позволяет банкам минимизировать
затраты, связанные с формированием резервов», - уточняет ведущий финансовой
аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик.
В
то же время, широкого применения среди населения кредиты под залог депозитов
пока не получили. Главной причиной такой невостребованности являются финансовые
потери, которые в любом случае несут заемщики. На сегодняшний день ставка
кредита под залог депозита формируется, как правило, исходя из ставки, под
которую оформлен депозит, и маржи, т.е. заработка банка, которая составляет от
2% до 4% годовых. По сути это означает, что заемщик должен будет заплатить
банку больше, чем может получить от него по депозитному договору. Некоторые
банки предлагают фиксированную кредитную ставку на уровне около 22% в гривне и
17% в валюте, но это примерно на те же 2-4% больше, чем доходы от депозитов.
Рисковые парни
Основным
потребителем, решившимся на такой кредит, сегодня является бизнес и нуждающиеся
в деньгах граждане, которые рассчитывают в ближайшее время погасить кредитные
обязательства. «Среди физлиц наиболее часто встречаются случаи, когда
гражданам, имеющим депозит в банке, срок которого истекает спустя длительное
время, необходимо экстренно получить финансовые ресурсы, а досрочное
расторжение депозитного договора чревато потерей процентов по вкладу», -
говорит В. Шулик. «Вместо того чтобы досрочно забирать депозит, клиент может
взять под него кредит, и таким образом не терять проценты за досрочный разрыв
депозита», - объясняет А. Косторниченко.
Предприятия
также могут воспользоваться кредитом как под залог собственных депозитов, так и
под залог депозитов физлиц – учредителей или топ-менеджеров. Такие продукты
позволяют оперативно пополнить оборотные средства, например, на закупку товара,
и получить экономию по уплате налогов. Как объясняет В. Шулик, пока доходы по
депозитам не облагаются налогом, и предприятия могут включать проценты по
кредитам (в т. ч., полученные под залог депозитов физлиц) в валовые затраты при
определении базы налогообложения.
Кредит
под залог депозита, как правило, позволяет не только брать у банка сразу всю
необходимую сумму, но и оформить кредитную линию и получать средства траншами
лишь тогда, когда это нужно, тем самым снижая стоимость займа. «Это позволит
полностью получать проценты по депозиту и платить за кредит только в части
выбранного лимита кредитования», - объясняет А. Косторниченко.
Валютные условия
Если
2-3 года назад стандартные правила выдачи таких кредитов предусматривали, что
действие соглашения должно заканчиваться в среднем за месяц до истечения срока
депозита, то сегодня временной разрыв составляет от 3 до 5 дней. При этом
подать заявку на получение кредита можно даже в день внесения средств на
депозитный счет.
Получить
«депозитный» кредит можно в гривне и иностранной валюте. Средняя ставка в
гривне на 3-5% выше валютной, но если кредит в гривне можно получить на сумму
до 80-95% от суммы депозита, то в заем в долларах или евро будет составлять
только до 70-75% вклада. При этом гривневые кредиты под гривневые депозиты
банки готовы выдавать по стандартным процедурам, а решение о валютном займе или
под депозит в валюте кредитный комитет принимает в индивидуальном порядке в
течение 5-7 дней.
Получить
валютный кредит можно далеко не в каждом банке, и его выдают лишь под залог
валютного депозите и лишь юрлицам, которые имеют действующие
внешнеэкономические контракты. Напомним, что с конца 2008 г. в Украине
постановлением НБУ запрещено кредитование в иностранной валюте, за исключением
компаний, получающих валютную выручку от иностранных партнеров. На деле, как
рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко,
такое кредитование применяется редко – с фиктивными внешнеэкономическими
договорами банки работать не очень хотят, а настоящие контракты есть не у всех
клиентов, да и к тем банкиры заведомо относятся как к имеющим признаки
фиктивности.
Кредит как
страховка
На
сегодняшний день, как уверяют банкиры, кредитование под залог депозита может
получить новый толчок для развития, поскольку активы в качестве залога не очень
ликвидны, а вот невозврат «депозитного» кредита банкам даже выгоден, поскольку
дает возможность не выполнять свои обязательства и получать доход от маржи.
Кроме
того, по словам В. Шулика, предоставление кредитов под залог депозитов
(технические кредиты) позволяет банкам нарастить «безрисковый кредитный
портфель» и в нужный момент «поддержать» ключевых клиентов. «Такие кредиты в
индивидуальном порядке действуют в большинстве финучреждений. В некоторых
банках (в том числе, системных) «техническое кредитование» предусмотрено в
рамках стандартных программ», - говорит он.
Впрочем,
использовать кредитование под залог имеющегося депозита можно и в качестве
«страховки» надежности банка. «Если клиент сомневается в надежности банка, он
может оформить кредитную линию или овердрафт под депозит, которым он
воспользуется сразу же, как только у банка появятся первые проблемы», - говорит
А. Косторниченко. Полностью перехитрить банк вряд ли удастся, но спасти большую
часть своих сбережений в этом случае реально.
Анна Левченко, UGMK.INFO