Набравши за попередній рік депозитів, зараз банки змушені повернутися до заробітку на кредитах. Все частіше вони готові позичати готівку під заставу і без неї. Щоправда, поки привабливість таких позик для клієнтів сумнівна - по найбільш вигідним кредитам доведеться платити від 25% річних, по найдорожчим - понад 200%.
Кредитувати знову вигідно
Накопичивши значний об'єм гривневих депозитів, банки, щоб забезпечити прибуткову діяльність, сьогодні змушені відновлювати кредитні програми. Про це побічно свідчить зниження ставок по депозитах, що почалося вже в перші місяці 2010 р. і прямо - збільшення числа кредитують банків і розширення програм.
Сьогодні отримати кредит готівкою можна у вигляді беззаставних позик, овердрафту за зарплатними і кредитними картками, а також під заставу нерухомості або депозиту. За словами начальника управління методології, розробки та впровадження продуктів роздрібного бізнесу АБ «Київська Русь» Вікторії Попович, нові пропозиції відрізняються відсутністю в лінійці продуктів кредитів в іноземній валюті, при цьому гривневі позики пропонуються з більш високою процентною ставкою, ніж пару років тому.
Банки, що кредитують, істотно посилили вимоги до позичальників. Як уточнює В. Попович, тепер основною умовою є офіційне підтвердження доходів, які, за вирахуванням всіх фінансових витрат, повинні перевищувати виплати по кредиту в 1,5-2 рази. При цьому особи, що не мають постійного джерела доходів, а також ті, чия кредитна історія не бездоганна, не можуть розраховувати на позитивне рішення банку. Збільшити шанси на отримання кредиту, за словами голови правління ЗАТ «Кредобанк» Івана Феськіва, допоможе наявність поручителів і підтвердження додаткових доходів, але деякі банки в будь-якому випадку не стануть розглядати заявки від клієнтів із зарплатою нижче встановленого рівня.
«Банки з початку року проводять політику, спрямовану на здешевлення ресурсної бази. Це спричинить за собою зниження ставок по кредитах і зробить їх більш доступними. Отже, банки зможуть нарощувати обсяги активних операцій, а конкуренція серед кредитують установ посилиться », - пояснює В. Попович. Вона прогнозує зменшення базових ставок на 3-5%, на тлі збільшення термінів надання позик.
«До кінця 2010 р. кількість фінансових структур, що видають бланкові кредити, буде збільшуватися, тому що із-за високої прибутковості саме такі продукти особливо вигідні банкам», - доповнює директор департаменту розробки банківських продуктів ВАТ «Астра Банк» Сергій Міщенко. Втім, фінансовий аналітик компанії «Простобанк Консалтинг» Сергій Губенко не очікує стрімкого пожвавлення ринку готівкового кредитування до кінця поточного року, і прогнозує можливе його відновлення не раніше 2012 р.
Кредит на пластик
На думку експертів, найбільш вигідні кредити сьогодні доступні власникам зарплатних і кредитних карт. С. Губенко підтверджує, що такі програми у позичальників затребувані, тому що дозволяють використати кредитний ліміт лише у разі потреби. А кредитуючи «зарплатників», банки несуть куди менше ризиків, ніж по звичайних бланкових кредитах готівкою. Адже такі позики видаються як додатковий продукт вже знайомим клієнтам.
За словами С. Міщенка, заморожене кредитування за зарплатними проектами вже почало відроджуватися. «Кредитний ліміт на зарплатну картку є оптимальним способом отримання позики готівкою з мінімальними витратами часу та коштів як для банку, так і для позичальника», - говорить І. Феськів.
Втім, нові овердрафти вже не настільки щедрі. Перш можна було зайняти до 400-500% від місячного обсягу надходжень на картку. Тепер же, за інформацією С. Міщенко, овердрафти зазвичай складають 1-2 окладу. Ставки при цьому часто залежать від категорії роботодавця. Так, співробітники комерційних підприємств платять зазвичай 27-30% річних, бюджетникам можуть скинути на пару відсотків, окремі категорії (наприклад, співробітники податкових органів) платять на рівні облікової ставки НБУ. Деякі банки встановлюють одноразову комісію за отримання кредиту - близько 2-3%.
Ставки для звичайних кредитних карт вище - порядку 32-36% у гривні в залежності від категорії карти (чим вищий статус, тим менший відсоток). Максимальний обсяг овердрафту становить звичайно 10-20 тис. грн. і може бути збільшений деякими банками до 80 тис. грн. при наявності позитивної кредитної історії клієнта в цій установі. Серед типових ринкових умов кредитного овердрафту - необхідність протягом 30-55 днів повернути банку не менше 5% зайнятої суми, в іншому випадку кредитна лінія може бути заблокована. Якщо ж використана сума гаситься у встановлений термін повністю, банки можуть запропонувати пільгову ставку менше 1% річних. Ціни на відкриття та обслуговування картки банки встановлюють самі різні - від безкоштовного відкриття до 600 грн на рік для рівня Gold. А от плата за зняття готівки в банкоматі приблизно однакова - на рівні 3%, тому краще просто розраховувати нею через термінали.
Приготуйте заставу
Володіючи нерухомістю, що згодиться для застави, позичальник також може отримати достатньо вигідні умови. Низка банків вважають цей сегмент перспективним і збираються запустити програми кредитування вже в найближчі місяці.
Як пояснює С. Міщенко, відмінність нинішніх програм від докризових полягає в обсязі максимального кредитного ліміту, який тепер не перевищує 50% від оціночної вартості заставного майна, хоча раніше міг досягати 70-100%. За даними «Простобанк Консалтинг», ефективні ставки за такими кредитами зараз складають 22,39-41,21% при терміні кредитування в 5 років. «Чиста» ставка без комісійних знаходиться в межах 15-30% річних, причому чим вона менша, тим вище разові (1-2,5%) і щомісячні (від 1-2%) комісійні. Розмір кредиту в залежності від можливостей банку може досягати 500 тис. грн., Мінімальна сума - 5 тис. грн., Термін видачі - 5-20 років.
Правда, сьогодні житло, за словами С. Губенка, вважається неліквідом. Для ряду банків найбільш надійними є позичальники, які беруть кредит під заставу депозиту. Ставки за такими програмами встановлюють на 3-5% вище, ніж за депозитним вкладом. Розмір кредиту зазвичай не перевищує 50% вкладу, часто встановлюються та максимальні обмеження в грошовому вираженні (від 5 тис. до 1 млн. грн.). Іноді фінустанови фіксують жорстку ставку за таким кредитом у розмірі, який на ті ж 2-5% перевищує середню прибутковість по депозитах. Рідкісні одноразові комісійні складають близько 1-2%, щомісячні - не практикуються. Термін кредиту встановлюється не довше дати закінчення депозитного договору.
Дорогі гроші
За даними компанії «Простобанк Консалтинг», не забезпечені заставою безцільові кредити видають 5 установ - «Індекс-Банк», «Морський транспортний банк», «Плюс Банк», «Ренесанс Кредит» і Platinum Bank. VAB Банк готовий позичати готівкові тільки тим, хто має хорошу кредитну історію в даній установі. У червні відновив видачу грошових кредитів «Дельта Банк».
За словами директора з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank Анджея Олійника, багато банків скоротили терміни кредитування і збільшили ставки. «Нинішні споживчі кредити обходяться досить дорого. Ефективна ставка (відсотки + разові і щомісячні комісії та ін) рідко становить менше 60%. У середньому - 70-80%, в окремих випадках може перевищувати 100%. Максимальні суми кредитів готівкою коливаються в межах 10-20 тис. грн, видаються вони на 24-36 місяців», - розповідає С. Губенко.
Щоб мінімізувати ризики неповернення позик бланкових, банки, як підтверджує І. Феськів, нерідко супроводжують видачу позики значним числом додаткових комісій, які дозволяють отримати гарантований дохід у момент укладання договору. Виходячи з даних «Простобанк Консалтинг» для таких кредитів строком на 1 рік заявлені банками річні ставки коливаються в межах від 15 до 39,98%, при цьому разова комісія становить 1-10% від суми кредиту, щомісячна 1-2,75% від залишку тіла кредиту. Банки таким чином намагаються отримати дохід як у момент укладання угоди, так і в процесі надходження щомісячних платежів, поки необтяжений запорукою позичальник не зник з кінцями. Ризики такого результату кредитори оцінюють як високі.
Втім, як стверджують банкіри, навіть за таких невигідних умовах інтерес до позикової готівці зростає. У деяких фінустановах запевняють, що обсяг видачі таких позик досяг докризового рівня, збільшуючись на 10% щомісяця.
Марія Бабенко, ugmk.info