Набрав за предыдущий год депозитов, сейчас банки вынуждены вернуться к заработку на кредитах. Все чаще они готовы одалживать наличку под залог и без него. Правда, пока привлекательность таких займов для клиентов сомнительна – по самым выгодным кредитам придется платить от 25% годовых, по самым дорогим – более 200%.
Кредитовать снова выгодно
Накопив значительный объем гривневых депозитов, банки, чтобы обеспечить прибыльную деятельность, сегодня вынуждены восстанавливать кредитные программы. Об этом косвенно свидетельствует снижение ставок по депозитам, начавшееся уже в первые месяцы 2010 г. и прямо – увеличение числа кредитующих банков и расширение программ.
Сегодня получить кредит наличными можно в виде беззалоговых займов, овердрафта по зарплатным и кредитным картам, а также под залог недвижимости или депозита. По словам начальника управления методологии, разработки и внедрения продуктов розничного бизнеса АБ «Киевская Русь» Виктории Попович, новые предложения отличаются отсутствием в линейке продуктов кредитов в иностранной валюте, при этом гривневые займы предлагаются с более высокой процентной ставкой, чем пару лет назад.
Кредитующие банки существенно ужесточили требования к заемщикам. Как уточняет В. Попович, теперь основным условием является официальное подтверждение доходов, которые, за вычетом всех финансовых расходов, должны превышать выплаты по кредиту в 1,5-2 раза. При этом лица, не имеющие постоянного источника доходов, а также те, чья кредитная история не безупречна, не могут рассчитывать на положительное решение банка. Увеличить шансы на получение кредита, по словам председателя правления ПАО «Кредобанк» Ивана Феськива, поможет наличие поручителей и подтверждение дополнительных доходов, но некоторые банки в любом случае не станут рассматривать заявки от клиентов с зарплатой ниже установленного уровня.
«Банки с начала года проводят политику, направленную на удешевление ресурсной базы. Это повлечет за собой снижение ставок по кредитам и сделает их более доступными. Следовательно, банки смогут наращивать объемы активных операций, а конкуренция среди кредитующих учреждений усилится», - объясняет В. Попович. Она прогнозирует уменьшение базовых ставок на 3-5%, на фоне увеличения сроков предоставления займов.
«До конца 2010 г. количество финансовых структур, выдающих бланковые кредиты, будет увеличиваться, потому что из-за высокой доходности именно такие продукты особенно выгодны банкам», - дополняет директор департамента разработки банковских продуктов ОАО «Астра Банк» Сергей Мищенко. Впрочем, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Сергей Губенко не ожидает стремительного оживления рынка наличного кредитования до конца текущего года, и прогнозирует возможное его восстановление не ранее 2012 г.
Кредит на пластик
По мнению экспертов, наиболее выгодные кредиты сегодня доступны держателям зарплатных и кредитных карт. С. Губенко подтверждает, что такие программы у заемщиков востребованы, т. к. позволяют использовать кредитный лимит только в случае необходимости. А кредитуя «зарплатников», банки несут куда меньше рисков, чем по обычным бланковым кредитам наличными. Ведь такие займы выдаются как дополнительный продукт уже знакомым клиентам.
По словам С. Мищенко, замороженное кредитование по зарплатным проектам уже начало возрождаться. «Кредитный лимит на зарплатную карточку является оптимальным способом получения займа наличными с минимальными затратами времени и средств как для банка, так и для заемщика», - говорит И. Феськив.
Впрочем, новые овердрафты уже не столь щедры. Прежде можно было занять до 400-500% от месячного объема поступлений на карту. Теперь же, по информации С. Мищенко, овердрафты обычно составляют 1-2 оклада. Ставки при этом часто зависят от категории работодателя. Так, сотрудники коммерческих предприятий платят обычно 27-30% годовых, бюджетникам могут сбросить на пару процентов, отдельные категории (например, сотрудники налоговых органов) платят на уровне учетной ставке НБУ. Некоторые банки устанавливают одноразовую комиссию за получение кредита – порядка 2-3%.
Ставки для обычных кредитных карт повыше – порядка 32-36% в гривне в зависимости от категории карты (чем выше статус, тем меньше процент). Максимальный объем овердрафта составляет обычно 10-20 тыс. грн. и может быть увеличен некоторыми банками до 80 тыс. грн. при наличии положительной кредитной истории клиента в этом учреждении. Среди типичных рыночных условий кредитного овердрафта – необходимость в течение 30-55 дней вернуть банку не менее 5% занятой суммы, в противном случае кредитная линия может быть заблокирована. Если же использованная сумма гасится в установленный срок полностью, банки могут предложить льготную ставку меньше 1% годовых. Цены на открытие и обслуживание карты банки устанавливают самые разные – от бесплатного открытия до 600 грн. в год для уровня Gold. А вот плата за снятие налички в банкомате примерно одинаковая – на уровне 3%, поэтому лучше просто рассчитывать ею через терминалы.
Приготовьте залог
Обладая недвижимостью, которая сгодится для залога, заемщик также может получить достаточно выгодные условия. Ряд банков считают этот сегмент перспективным и собираются запустить программы кредитования уже в ближайшие месяцы.
Как объясняет С. Мищенко, отличие нынешних программ от докризисных заключается в объеме максимального кредитного лимита, который теперь не превышает 50% от оценочной стоимости залогового имущества, хотя ранее мог достигать 70-100%. По данным «Простобанк Консалтинг», эффективные ставки по таким кредитам сейчас составляют 22,39-41,21% при сроке кредитования в 5 лет. «Чистая» ставка без комиссионных находится в пределах 15-30% годовых, причем чем она меньше, тем выше разовые (1-2,5%) и ежемесячные (от 1-2%) комиссионные. Размер кредита в зависимости от возможностей банка может достигать 500 тыс. грн., минимальная сумма – 5 тыс. грн., срок выдачи – 5-20 лет.
Правда, сегодня жилье, по словам С. Губенко, считается неликвидом. Для ряда банков наиболее надежными являются заемщики, которые берут кредит под залог депозита. Ставки по таким программам устанавливают на 3-5% выше, чем по депозитному вкладу. Размер кредита обычно не превышает 50% вклада, часто устанавливаются и максимальные ограничения в денежном выражении (от 5 тыс. до 1 млн. грн.). Иногда финучреждения фиксируют жесткую ставку по такому кредиту в размере, который на те же 2-5% превышает среднюю доходность по депозитам. Редкостные одноразовые комиссионные составляют порядка 1-2%, ежемесячные – не практикуются. Срок кредита устанавливается не дольше даты окончания депозитного договора.
Дорогие деньги
По данным компании «Простобанк Консалтинг», не обеспеченные залогом бесцелевые кредиты выдают 5 учреждений – «Индекс-Банк», «Морской транспортный банк», «Плюс Банк», «Ренесанс Кредит» и Platinum Bank. VAB Банк готовый ссужать наличные только тем, кто имеет хорошую кредитную историю в данном учреждении. В июне возобновил выдачу денежных кредитов «Дельта Банк».
По словам директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, многие банки сократили сроки кредитования и увеличили ставки. «Нынешние потребительские кредиты обходятся достаточно дорого. Эффективная ставка (проценты + разовые и ежемесячные комиссии и пр.) редко составляет менее 60%. В среднем – 70-80%, в отдельных случаях может превышать 100%. Максимальные суммы кредитов наличными колеблются в пределах 10-20 тыс. грн., выдаются они на 24-36 месяцев», - рассказывает С. Губенко.
Чтоб минимизировать риски невозвращения бланковых займов, банки, как подтверждает И. Феськив, нередко сопровождают выдачу ссуды значительным числом дополнительных комиссий, которые позволяют получить гарантированный доход в момент заключения договора. Исходя из данных «Простобанк Консалтинг» для таких кредитов сроком на 1 год заявленные банками годовые ставки колеблются в пределах от 15 до 39,98%, при этом разовая комиссия составляет 1-10% от суммы кредита, ежемесячная 1-2,75% от остатка тела кредита. Банки таким образом стараются получить доход как в момент заключения сделки, так и в процессе поступления ежемесячных платежей, пока необремененный залогом заемщик не исчез с концами. Риски такого исхода кредиторы оценивают как высокие.
Впрочем, как утверждают банкиры, даже при таких невыгодных условиях интерес к заемной наличке растет. В некоторых финучреждениях уверяют, что объем выдачи таких займов достиг докризисного уровня, увеличиваясь на 10% ежемесячно.
Мария Бабенко, ugmk.info