Що робити, якщо банк відмовив у реструктуризації іпотечного кредиту і ось-ось забере заставну нерухомість у позичальника?
Можливість реструктуризації кредитів, іпотечних - в тому числі, закріплена законом N 1533-VI від 23 червня 2009 року «Про внесення змін до деяких законів України з метою запобігання негативних наслідків фінансової кризи». Зокрема, цей закон говорить, що банк може здійснити реструктуризацію шляхом надання позичальникові відстрочки оплати основного боргу до 2-х років, збільшення терміну кредитного договору або зміни механізму нарахування відсотків, таким чином, щоб частка щомісячних платежів не перевищувала 35% спільного доходу сім'ї. Реструктуризація поширюється на кредити, які були видані до 1 жовтня 2008, а також у сумі, що не перевищує 1 млн. гривень (якщо кредит валютний - він перераховується у гривню за курсом, актуальним на 1 жовтня 2008 року) і для тих позичальників, які живуть в купленому в кредит житло.
Однак законодавство вибудовано так, що банки мають право, але не зобов'язані проводити реструктуризацію. «Тому, тільки банк може приймати рішення про необхідність проведення реструктуризації, і його відмову певного позичальникові не може розглядатися порушенням закону, а, отже, і не може бути предметом позову», - пояснює партнер юридичної компанії «Нікітченко і партнери» Олександр Субботін.
З іншого боку, стаття 652 Цивільного передбачає, що будь-який договір (у тому числі і кредитний) може бути змінений за рішенням суду у зв'язку з істотною зміною обставин. Як приклад: позичальник втратив роботу і вже кілька місяців не має ніяких доходів, а, відповідно, не може погашати кредит. «Але на практиці, зміни судом умов договору застосовуються вкрай рідко і у доведенні такі справи можна віднести до одних з найбільш важких», - нагадує Олександр Субботін.
Самі банки говорять, що вони без видимих на те причин в реструктуризації не відмовляють, оскільки в їх же інтересах домогтися погашення кредиту, нехай і з деякими «відтяжками». Зокрема, відмова позичальнику може бути пов'язана з тим, що клієнт має велику прострочену заборгованість, і при цьому не виходить на зв'язок з банком протягом декількох місяців. А для того, щоб отримати позитивне рішення при повторному зверненні за реструктуризацією, позичальникові доведеться вагомо аргументувати свою нездатність погашати кредит: підтвердити відсутність постійних доходів, або втрату працездатності за станом здоров'я.
У тому випадку, якщо сторонам так і не вдається знайти компроміс, кредитор отримує «зелене світло» на стягнення предмету іпотеки. Після цього право власності на житло переходить до банку, позичальник позбавляється права користування житловим приміщенням, а, отже, банк може вимагати його виселення.
Павло Харламов, Деньги.ua