Что делать, если банк отказал в реструктуризации ипотечного кредита и вот-вот заберет залоговую недвижимость у заемщика?
Возможность реструктуризации кредитов, ипотечных – в том числе, закреплена законом N 1533-VI от 23 июня 2009 года «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью предотвращения негативных последствий финансового кризиса». В частности, этот закон говорит, что банк может осуществить реструктуризацию путем предоставления заемщику отсрочки оплаты основного долга до 2-х лет, увеличения срока кредитного договора или изменения механизма начисления процентов, таким образом, чтоб доля ежемесячных платежей не превышала 35% совместного дохода семьи. Реструктуризация распространяется на кредиты, которые были выданы до 1 октября 2008 год, а также в сумме, не превышающей 1 млн. гривен (если кредит валютный – он пересчитывается в гривну по курсу, актуальному на 1 октября 2008 года) и для тех заемщиков, которые живут в купленном в кредит жилье.
Однако законодательство выстроено так, что банки имеют право, но не обязаны проводить реструктуризацию. «Поэтому, только банк может принимать решение о необходимости проведения реструктуризации, и его отказ определенному заемщику не может рассматриваться нарушением закона, а, следовательно, и не может быть предметом иска», - объясняет партнер юридической компании «Никитченко и партнеры» Александр Субботин.
С другой стороны, статья 652 Гражданского предусматривает, что любой договор (в том числе и кредитный) может быть изменен по решению суда в связи с существенным изменением обстоятельств. Как пример: заемщик потерял работу и уже несколько месяцев не имеет никаких доходов, а, соответственно, не может погашать кредит. «Но на практике, изменения судом условий договора применяется крайне редко и в доказывании такие дела можно отнести к одним из самых тяжелых», - напоминает Александр Субботин.
Сами банки говорят, что они без видимых на то причин в реструктуризации не отказывают, так как в их же интересах добиться погашения кредита, пусть и с некоторыми «оттяжками». В частности, отказ заемщику может быть связан с тем, что клиент имеет большую просроченную задолженность, и при этом не выходит на связь с банком на протяжении нескольких месяцев. А для того, чтобы получить позитивное решение при повторном обращении за реструктуризацией, заемщику придется веско аргументировать свою неспособность погашать кредит: подтвердить отсутствие постоянных доходов, либо потерю трудоспособности по состоянию здоровья.
В том случае, если сторонам так и не удается найти компромисс, кредитор получает «зеленый свет» на взыскание предмета ипотеки. После этого право собственности на жилье переходит банку, заемщик лишается право пользования жилым помещением, а, следовательно, банк может требовать его выселения.
Павел Харламов, Деньги.ua