Банкіри говорять, що стискають вартість іпотеки до
мінімуму. Піднатужившись у 2011 р., вони зможуть знизити ставки ще на 1-2%. Але
при середньоринковій вартості іпотеки в 20% річних таке «здешевлення» ніяк не
допоможе українцям обзавестися власним житлом.
Розширення умов
Сьогодні іпотечні кредити надають близько 30 банків, що
вдвічі більше в порівнянні з початком 2010 р. Приблизно половина установ готова
надати кредит під покупку житла на первинному ринку, в основному, під власні
або партнерські проекти. «Кількість банків, що кредитують, збільшується, але це
поки не означає відновлення ринку іпотечного кредитування», - говорить член
правління з роздрібного бізнесу «Банку Форум Commerzbank Group» Кшиштоф
Кужьбік. За його словами, сьогодні мова йде, перш за все, про розширення
продуктових лінійок, фінустанов, які кредитують.
Авансовий платіж сьогодні становить 30-60% вартості
застави, терміни кредитування збільшилися до 20 років, посилилися вимоги до
позичальника (у розрахунок приймається тільки «біла» зарплата, хоча
враховуються і будь-які інші легальні джерела доходу, у т. ч. членів сім'ї).
«Для отримання кредиту в Києві дохід на одну людину має бути не менше 9,1 тис.
грн. (При сумі кредиту 250 тис. грн), для інших міст України - від 4,5 тис. грн
(при сумі кредиту 120 тис. грн)», - наводить приклад К. Кужьбік.
За даними компанії «Простобанк Консалтинг», під кінець
листопада в сегменті іпотечного кредитування на первинному ринку з'явилася
пропозиція з реальною ставкою 14,71% річних. Такі умови доступні поки лише при
терміні кредиту 5 років з класичною схемою його погашення (відсотки
нараховуються на залишок заборгованості, розмір платежів зменшується з кожним
місяцем). У той же час, як повідомляє компанія, ставки за іншими пропозиціями
починаються з 15,17%, але по окремих (короткострокових) програмах доходять до
31,28% реальних річних. Середньоринкова ж ставка складає 19,5% реальних річних.
Дорого і без задоволення
Учасники ринку, починаючи від банкірів і закінчуючи
ріелторами, говорять про суттєве зменшення іпотечних ставок вже кілька місяців,
причому найбільше зниження припало на осінь 2010 р. Проте, 19-20% річних у
гривні (валютні кредити, як і раніше, заборонені в більшості випадків ) - це непосильна
плата за власне житло для будь-якого українця. Тож скористатися послугами
банків ризикують одиниці. «Поки що можна говорити тільки про разові угоди - в
рамках акцій забудовників і в разі наявності істотного первісного внеску», -
підтверджує перший заступник голови правління АТ «Ощадбанк Росії» Олександр
Ведяхін. Не дивно, що навіть голова правління «Укрсоцбанку» Борис Тимонькін не
рекомендує брати іпотеку за нинішніми ставками.
Ризикують взяти іпотеку ті позичальники, яким, за
підрахунками банкірів, зазвичай не вистачає 10-20% повної вартості покупки. «В
даний час основними споживачами іпотечного кредитування є заможні клієнти, які
хочуть покращити свої житлові умови і придбати додаткову нерухомість для членів
своєї родини, і в яких є можливість внести як мінімум 40-50% вартості
нерухомості», - уточнює А. Ведяхін.
Дешевше не вийде
При цьому прогнози для позичальників невтішні -
незважаючи на надлишок ліквідності у банках, банкіри запевняють, що не можуть
дозволити собі й далі зменшувати ставки за кредитами. Мовляв, ставки по
депозитах і так знижені максимально, ще трохи - і вклади втратять
привабливість. «У зв'язку з дефіцитом у банків довгострокових гривневих
ресурсів у найближчій перспективі змін базових умов кредитування не
передбачається», - підтверджує А. Ведяхін.
До того ж, у банків залишилися діючі депозитні договори з
високими кризовими ставками, які їм до цих пір доводиться обслуговувати. Так
що, за прогнозами начальника управління іпотечного кредитування "ВТБ
Банку" Олександра Борщевича, до кінця поточного року вартість іпотеки не
зміниться, а в 2011 р. реальні ставки знизяться лише на 1-2%. Правда, в 2012
р., за його припущеннями, обсяг ринку іпотеки зросте на 20% в порівнянні з
нинішнім, а ставки будуть нижче докризових. Але, як нагадують експерти, навіть
у 2008 р. кращі пропозиції в гривні рідко опускалися нижче 12-14%, так що
скористалося ними всього лише близько 8% українців.
Трохи оптимістичніший у своїх прогнозах К. Кужьбік, який
вважає, що спостережуване здешевлення кредитів триватиме і далі. «Поступове
відновлення ринку іпотеки буде тривати ще не менше 12-18 місяців. Ми очікуємо
плавне зниження процентної ставки за умови поступового поліпшення економічної
ситуації в країні. 15% річних по іпотеці - це цілком реальна перспектива,
досяжна в другій половині 2011 р. », - вважає він. Але уточнює, що для
повноцінного пожвавлення ринку іпотеки ставка повинна бути на рівні 10% і
нижче, чого можна чекати лише в довгостроковій перспективі.
Начальник відділу кредитних продуктів OTP Bank Світлана
Спіцина додає, що істотно ставки будуть знижуватися тільки тоді, коли ринок
остаточно стабілізується, і головне - з'явиться масовий платоспроможний попит.
До тих пір вона вважає можливим лише невелика їх зменшення наступної весни.
Варто відзначити, що сьогодні всі банкіри говорять про
тенденцію відмови від фіксованих ставок і перехід на плаваючі. До чого їх
прив'язувати, поки не вирішили. Серед основних варіантів - такі змінні як LIBOR
і вартість депозитів. Плаваючі ставки вважаються сьогодні найбільш вигідними,
хоча дешевшати не будуть і вони. Тим більше, вже сьогодні спостерігаються певні
труднощі у установ, що видають кредити із плаваючою ставкою - поки що наші
банки прив'язують її до депозитів, і клієнти неохоче несуть гроші під 12-14%,
якщо є можливість покласти їх під 17-18%.
Василь Салатов, UGMK.INFO