Відпускникам
зараз пропонують два види страховок. Це страхування майна - як самої квартири
або будинку, так і всього того, що в них знаходиться (від меблів до побутової
техніки та електроніки).
«А також
страхування відповідальності. Це ваша відповідальність перед третіми особами.
Наприклад, у вас прорвало трубу і ви затопили сусідів, або заіскриться проводка
і сталася пожежа. Ремонт сусідам буде оплачуватися не з вашої кишені, а
страховою компанією», - зазначив начальник управління андеррайтингу СТ «Домінанта»
Роман Цибуляк.
Застрахувати
житло сьогодні можна практично від чого завгодно: від звичайної пожежі і навіть
від падіння небесного тіла, затоплення, грабежу і від вибуху побутового газу.
«Причому
застрахувати можна не тільки усе цілком, але й кожний окремий елемент квартири:
оздоблення, несучі стіни, стелю, предмети антикваріату», - уточнила «Вестям» директор об'єднаного центру
продажів СК «НОВА» Ірина Гринюк.
Від чого
застрахувати не можна - це від військових дій, тероризму та масових заворушень:
якщо з'ясується, наприклад, що вибух у будинку стався не через помилки людини
або будь-яких технічних причин, а міліція кваліфікує його як теракт, то
страховик не заплатить. Це стандартні винятки з усіх страховок, причому не
тільки в нашій країні, а по всьому світу.
Достатньо переступити
поріг офісу страхової компанії, і вам запропонують безліч варіантів захисту
майна. «Їх можна розділити за кількома параметрами: за періодом страхування -
короткострокові (на період відпустки) або річні. А також за принципом прийняття
об'єкта на страхування та встановлення страхової суми: експрес-страхування (без
опису майна, вибір з кількох варіантів фіксованої страхової суми) або
комплексне страхування (з описом, на всю дійсну вартість майна). Ще один
варіант - це відштовхуватися від ризиків, що покриваються: тобто ви можете
застрахувати лише своє майно або ще й відповідальність перед сусідами», -
перерахувала «Вестям» начальник відділу розробки страхових продуктів і
прикладної методології АСК «ІНГО Україна» Лариса Симонова. Але найчастіше люди
вибирають між експрес-страховками і класичними.
ЕКСПРЕС: ШВИДКО,
АЛЕ МАЛО
Головна перевага
експрес-полісів - це швидкість покупки. Якщо вам час бігти на вокзал і потрібно
встигнути швидко купити страховку, то це ваш випадок. «Договір страхування
укладається досить швидко - від 5 хвилин. Крім того, існує багато варіантів
програм експрес-страхування і на будь-яку вартість», - пояснив Роман Цибуляк.
Агенту не потрібно оглядати вашу квартиру, проводити опис і оцінку майна. Його
просто застрахують на зазначену в типовій пропозиції суму, найчастіше вона
невелика - 100-200 тис. грн. Якщо щось трапиться, саме її ви і зможете отримати
- не більше.
Зазвичай в таких
випадках страхують не менше ніж на три місяці, хоча деякі компанії пропонують і
відверто відпускний варіант - на один місяць. Експрес-метод, крім усього
іншого, ще й дешевше. Вартість річних полісів коливається в середньому від 90
грн до 2 тис. грн, залежно від списку ризиків, які ви захотіли застрахувати.
«Базова вартість без урахування бонусних знижок експрес-страхування квартири
становить для Києва 275 грн при страховій сумі 50 тис. грн по майну і 50 тис.
грн з цивільної відповідальності, - розповіли в «ІНГО Україна». При страховій
сумі 250 тис. грн по майну та 150 тис. грн з цивільної відповідальності поліс в
столиці обійдеться в 1100 грн.
Втім, швидкість
має і зворотну сторону. Експрески, наприклад, не покривають ризик протиправних
дій, тобто вас не застрахують від крадіжки або грабежу. До того ж таким чином
не можна страхувати особливі категорії майна - предмети мистецтва, коштовності,
ювелірні вироби, антикваріат і т. п.
При
експрес-страхуванні немає персонального підходу, вам пропонують кілька
стандартних ризиків (наприклад, від пожежі, затоплення та ін.) та сум, на які
ви можете застрахуватися. «Компанія пропонує кілька таких типових наборів -
наприклад, з невеликою, середньою і високою страховою сумою, або страхова сума
встановлюється за кв. м. площі квартири. Але в кожному разі цей договір
максимально стандартизований і спрощений для масових продажів», - пояснили «Вестям»
в компанії «Юнісон-гарант».
Якщо ви захочете
розширити ці рамки і збільшити суму страхового покриття, вам запропонують
класичне страхування. Там вибір ширший.
Про купівлю
класичної страховки потрібно потурбуватися завчасно. Агент обов'язково
навідається до вас додому, а якщо ви захочете застрахувати щось особливо цінне
на зразок рідкісних картин або люстри з богемського кришталю, то доведеться
запрошувати ще й оцінювача. Не виключено, що навіть потрібна додаткова
експертиза (її і послуги оцінювача вам доведеться оплатити окремо).
«Класичне
страхування - це страхування на дійсну вартість майна з можливістю вибору видів
майна, ризиків, а також з необхідністю заповнення заяви та проведення огляду»,
- пояснює заступник начальника управління страхування майнових ризиків СГ «ТАС»
Ганна Пилипенко.
Вартість класики
зазвичай прив'язана до розміру страхової суми (на яку ви страхуєте майно):
середній тариф зараз коливається в межах 0,1-0,4% суми за річний поліс. У
рідкісних випадках він може досягати 1%. Ціна залежить від площі квартири, її
стану, місця розташування, наявності охоронних і протипожежних систем. Також
дорожче можуть взяти за квартиру, в якій довго не живуть (від двох місяців),
або там робиться ремонт. Грає роль і саме житло: вищий тариф застосують, якщо
ви живете на першому поверсі або у вас гігантські вікна у всю стіну, а ще й
дерев'яні перекриття в будинку.
Зазвичай це
дорожче експрес-поліса, але у вас є можливість і економити. Оскільки вам більше
не зможуть всучити набір ризиків, від яких ви страхуєте житло, то непотрібне
можна викреслити із загального списку. А що захочете - вписати: наприклад, ті ж
пограбування. Дозволяється навіть описати потрібні вам об'єкти в квартирі.
Наприклад, можна застрахувати тільки ремонт квартири, без коробки, оскільки
ймовірність її руйнування незначна. Також можна застрахувати майно не на повну
вартість, а на розмір найбільш ймовірних збитків (наприклад, при затопленні
страждає тільки частина оздоблення, а не весь ремонт).
Дозволяється
вибирати набір актуальних ризиків, виходячи з індивідуальних особливостей
житла. Наприклад, страхуючи квартиру, яка розташована вище першого поверху,
можна абсолютно спокійно виключати ризик наїзду транспортних засобів, а для
квартири або приватного будинку, обладнаних сигналізацією і броньованими
дверима, можна виключити ризик крадіжки.
Також здешевити
поліс можна, погодившись на установку франшизи у договорі. Її розмір
коливається від 500 грн до 25 тис. грн (найчастіше люди погоджуються на
500-1000 грн): це та сума, нижче якої ви не будете звертатися в компанії, а
полагодите самі. Уважно прочитайте цю частину договору, франшизи можуть бути
умовними (виплачується відшкодування, якщо збиток перевищує встановлену суму) і
безумовними (віднімаються із суми відшкодування в будь-якому випадку).
Але ось на чому
не варто економити - це на ризику пожежі. «Якщо розглядати питому вагу ризиків
у комплексному страхуванні майна: пожежа - 60%, по ній виплати відбуваються найчастіше.
Потім йде затоплення - 15%, стихія - 10%, протиправні дії третіх осіб (зазвичай
зломи) - 10%, затоплення - 15%, решта - 5% (сюди входить все - від падіння
літальних апаратів до наїзду транспортних засобів і вибух парових котлів)», -
розповіли нам в одній великій страховій компанії.
ЩО РОБИТИ, ЯКЩО
НАСТАВ СТРАХОВИЙ ВИПАДОК
- Негайно
зателефонувати у відповідну службу (службу порятунку, пожежникам, міліції),
повідомити про подію і попросити допомоги.
- Якщо
ситуація дозволяє, спробувати врятувати людей і хоча б частину майна.
- Зателефонувати
в страхову компанію і повідомити про деталі події. Представник call-центру
задасть уточнюючі питання і зорієнтує в подальших діях.
- Слідувати
вказівкам представника страхової компанії.
- Протягом
двох робочих днів подати письмову заяву про подію в офісі страховика.
ДОКУМЕНТИ, ЯКІ
БУДУТЬ ПОТРІБНІ ДЛЯ ВИПЛАТИ ВІДШКОДУВАННЯ
- Документ,
що підтверджує факт події (довідка від відповідної служби).
- Документ,
що підтверджує майнові права клієнта (документи на квартиру і т. п.).
- Документ,
що підтверджує причини та розмір збитку (експертиза, яку оплачує і замовляє
страхова компанія і / або рахунки магазинів і ремонтних організацій, в
залежності від обставин та виду збитків).
ЗА ЩО НЕ ЗАПЛАТЯТЬ
Підписуючи
договір зі страховою, дуже важливо ретельно вивчити список страхових винятків.
Це розділ (пункт) «Права і обов'язки». «Якщо в главі винятків присутнє
посилання на правила страхування, просите показати вам їх, щоб ви змогли
побачити повний перелік винятків», - радить Роман Цибуляк.
Самі винні
Звичайно в
договорі вказується, що ви зобов'язані вживати заходів щодо попередження
збитків. «Якщо страховиком і компетентними органами буде встановлено, що,
наприклад, пожежа сталася через невимкнену праску або господар квартири не
закрив кран і тому затопив сусідів, це може послужити причиною відмови у
виплаті», - визнала Лариса Симонова.
Необережність
Іноді до переліку
винятків може потрапити навіть необережність страхувальника або членів його
сім'ї: наприклад, людина вийшла в магазин, не закривши двері в квартиру на
ключ, і її обікрали.
Боротьба зі шкідниками
«Не підлягають
відшкодуванню ушкодження, завдані грибком і цвіллю, гризунами та іншими
шкідниками, оскільки їх можна було б уникнути, завчасно прийнявши відповідні
заходи», - попереджає Ірина Гринюк.
Потрібні сліди злому
Страхова компанія
також не стане виплачувати відшкодування, якщо крадіжка сталася без слідів
злому або розтину замків, у випадку «містичного зникнення» майна. Тобто якщо
зловмисник проник у квартиру, приміром, за допомогою втрачених ключів, виплату
отримати не вдасться.
Від кішки мало збитку
Відмова послідує
і при дефектах, що мають естетичний характер і не впливають на природні та
функціональні властивості застрахованого майна. Тобто обдерті кішкою шпалери
або плитка, яка відвалилася, не вважаються страховим випадком, оскільки площа
пошкодження покриття повинна бути не менше 1-2 квадратних метрів.
Два-три дні на сповіщення
З великою часткою
ймовірності не заплатять і за формальними підставами - за порушення термінів
повідомлення страховика про подію (на це відводиться зазвичай дві-три доби).
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД
Запізнився з документами - не заплатили
«Майно
запропонували застрахувати, коли оформляв автоцивілку. І якраз сусіди залили
квартиру, причому поступово - ми не відразу помітили зростаючу пляму. Викликали
представника СК. Він сказав, що потрібно взяти акт з ЖЕКу. Взяти акт у
встановлені терміни дуже непросто: його видавали два місяці. А страхова
внаслідок відмовила, бо заява і повідомлення були подані несвоєчасно. А лише
довідка з ЖЕКу обійшлася в 240 грн», - розповів «Вестям» киянин Олексій
Петренко.
Заплатили мало - на ремонт не вистачить
«Застрахувати
квартиру на час відпустки від пожежі. І ось будь ласка: тільки прибула до
готелю - подзвонили сусіди, повідомили про пожежу. Страховики все швидко
оформили. Але, побачивши суму виплат, була в шоці - вона виявилася вдвічі
менше, ніж коштував мій ремонт в цій кімнаті. У СК пояснили, що компенсують не
вартість моєї італійської плитки, а середньоринкову ціну плитки. Це краще, ніж нічого,
але навіть бюджетний ремонт на ті виплати навряд чи зробиш», - стверджує Марія
Жданович з Києва.
Ураган змусять підтвердити довідкою
«Перед відпусткою
застрахувала квартиру. Коли приїхала, побачила, що над моєю квартирою
зіпсований шифер, а в залі протекла стеля. Зв'язалася зі страховою, але там
зажадали підтвердження факту урагану від Метеорологічної служби. Його мені
добути не вдалося, і страховик відправив мене з моєю проблемою в ЖЕК. Ясна річ,
що від комунальників домогтися нічого не вийшло, тому довелося витратитися
самій - на ремонт пішло близько 10 тис. грн», - поскаржилася Лілія Доценко з
Чернігова.
Ольга Галицька, «Вести»