Страховка житла - задоволення недешеве. Проте, як відомо,
скупий платить двічі. Іноді варто витратитися на рятівний поліс, щоб у разі
нещастя мати можливість отримати відшкодування збитку від страхової компанії.
Але для того щоб страховка «зіграла», важливо придбати її у надійного
страховика, вибрати правильні ризики і застрахувати те, що дійсно дорого.
Не СТРАХУЙТЕ БЕЗ ОЦІНЮВАЧА
Застрахувати можна як саму «коробку», так і «начинку»
квартири. У першому випадку, при настанні страхової події, наприклад, пожежі,
страхувальник одержить відшкодування лише за порушення цілісності самого житла.
Проте тариф на страхування «коробки» найнижчий - від 0,08% до 0,3% страхової
суми, яка встановлюється в розмірі ринкової вартості нерухомості. До речі,
купити таку, найпростішу, страховку можна без приїзду оцінювача, без
правовстановлюючих документів на житло і паспорта БТІ. А деякі компанії навіть
пропонують сервіс продажу цих полісів через інтернет. «Але, як правило, такі
страховки містять масу підводних каменів», - попереджає юрист Всеукраїнської
організації «Захист прав споживачів фінансових послуг» Алла Райковська.
Тетяна Карасьова, бухгалтер одного з супермаркетів,
випадково натрапила на рекламу програми страхування нерухомості від однієї
великої СК. «Поліс коштував всього 200 грн. Причому купити його можна було без
огляду та інші бюрократичні зволікання», - розповідає дівчина. Влітку трапилася
неприємність - сусіди зверху забули закрити кран, і в застрахованій квартирі
відсиріла стеля і здулися шпалери. Тетяна відразу ж подзвонила в страхову. «На
наступний день приїхав оцінювач. Збиток він оцінив в 800 грн. Я була обурена,
так як у мене була фігурна стеля з підсвічуванням, яка обійшлася мені рази в 3
дорожче. Крім того, я дізналася, що по моєму полісу встановлена ще й 50-відсоткова франшиза. Так що від страхової я
отримала цілих 400 грн відшкодування, яких вистачило тільки на побілку стелі»,
- обурюється дівчина.
СФОТОГРАФУЙТЕ ВСЕ
У разі страхування «начинки» приїзд експерта-оцінювача
необхідний. Він проведе оцінку нерухомості, ремонту і т.п. «Якщо немає
можливості запросити експерта, тоді сфотографуйте все, що страхуєте, і
прикладіть фото до договору. Ідеально було б мати чеки на особливо цінний
домашній «скарб». Загалом, згодиться все, що могло б підтвердити сам факт
наявності у вас об'єкта, що страхується», - радить член правління СГ «PZU
Україна» Віталій Щербина. Тарифи на страхування ремонту, меблів та побутової
техніки дещо вищі і можуть досягати 0,5-0,65% вартості застрахованого об'єкта,
залежно від набору ризиків.
До звичайної страховки нерухомості можна докупити поліс
страхування відповідальності перед третіми особами. У цьому випадку, якщо ви
заллєте сусідів знизу, збиток їм буде оплачувати страхова, а не ви. Страхова
сума в даному випадку встановлюється самим клієнтом і може коливатися від 20 до
500 тис. грн.
ЩО ВИКЛЮЧИТИ, А ЩО - ДОДАТИ
У більшості страхових компаній є стандартні поліси, які
включають набір найпопулярніших ризиків - вогонь (включаючи вибух газу),
стихійні явища (паводок, сильна злива, град), вплив рідини з водопровідних,
каналізаційних, опалювальних систем, протиправні дії третіх осіб (крадіжка,
грабіж).
За бажанням можна додати і більш екзотичні ризики.
Наприклад, наїзд транспортних засобів або падіння літального об'єкта або того,
що він перевозить, розлив палива.
Незважаючи на те, що пакетні пропозиції зазвичай коштують
дешевше, фахівці рекомендують вибирати окремі ризики, які ви хочете застрахувати,
щоб оптимізувати вартість страховки.
«Наприклад, якщо ви живете на самому верхньому поверсі
багатоповерхівки і знаєте, що дах будинку у відмінному стані після капремонту,
то, можливо, варто виключити ризик затоплення. А жителям перших поверхів, які
живуть неподалік від автодороги, краще не виключати ризик наїзду транспортного
засобу. Можна не страхувати квартиру від крадіжки, якщо у вас встановлена охоронна сигналізація і встановлені броньовані двері», -
говорить Віталій Щербина.
КОЛИ НЕ ЗАПЛАТЯТЬ
Природно, у кожної компанії є свій перелік винятків, які
не покриваються страховим полісом. І ознайомитися з цим списком краще до того
моменту, як ви поставите свій підпис на договорі страхування.
До стандартних виключень можна віднести різного роду форс-мажори,
такі як військові дії, збройні конфлікти, страйки, а також вплив ядерної
енергії в будь-якому вигляді.
«Страхова компанія не виплатить відшкодування, якщо
страхова подія сталася в результаті навмисних дій страхувальника або вчинення
ним злочину. А також у разі надання неправдивих відомостей про факт, обставини
і причини настання страхової події », - говорить перший заступник директора по
страхуванню та розвитку СТ «Іллічівське» Надія Пиж.
До речі, чесність страхувальника - момент принциповий. Як
при покупці поліса, так і при подачі заяви на отримання відшкодування
страхувальник повинен максимально повно викласти всі факти, що стосуються
застрахованого об'єкта і страхової події.
Приміром, якщо сусіди зверху вже не вперше влаштовують
вам повінь місцевого масштабу, має сенс поділитися своїми побоюваннями зі
співробітником страхової компанії. Так, тариф буде дещо вищий. Але якщо
приховати цей факт, незручна інформація може спливти при оформленні
відшкодування. І страхова матиме повне право відмовити у виплаті, посилаючись
на обман з боку клієнта.
Найбільш делікатний момент - виплатить страхова компанія
відшкодування в тому разі, якщо страхувальник сам частково винен у трагедії.
Приміром, поміняв у ванній кран, а він протік. Або поїхав у відпустку, не
перекривши воду. Або залишив включеною праску. У 80% «домашніх аварій» винен
людський фактор.
У даному питанні нам допомогла розібратися експерт
департаменту методології та андеррайтингу НАСК «Оранта» Катерина Шмурова. Якщо
в діях страхувальника був умисел, тобто страхувальник умисно залишив незакритим
кран у ванній кімнаті для заподіяння шкоди, то така ситуація не покривається
страховим полісом. Якщо ж це було скоєно через недбалість, то така ситуація
полісом покривається», - говорить пані Шмурова. І додає, що умисел може бути
доведений тільки в судовому порядку.
Тобто якщо страхова компанія відмовляється виплачувати
відшкодування з цієї причини, можна сміливо подавати позов до суду. Нехай
доведуть, що страхова подія відбулося зі злочинним умислом.
З недбалістю все зрозуміло. А як трактувати, приміром,
самостійний ремонт водопроводу, каналізації, проводки. Адже і вони можуть стати
причиною настання страхової події. Як пояснив нам Віталій Щербина, кожний такий
випадок розглядається окремо, а ймовірність виплати збитку в такому випадку
визначається ступенем «участі» страхувальника в пригоді.
«Одна справа, коли людина просто міняла поламаний кран і
стався великий витік води, а інша справа, коли вона самостійно перевстановила
систему парового опалення, в результаті чого прорвало трубу. Неприпустимі також
випадки самовільного перепланування квартири. Найімовірніше, в обох останніх
випадках, якщо відбудеться страхова подія, страхова компанія не буде
компенсувати збиток», - говорить член правління СГ «PZU Україна».
Щоб не ризикувати даремно, страховики рекомендують
доручати складні роботи по будинку професіоналам. При цьому бажано оформляти підряд
офіційним договором, щоб при виникненні будь-яких проблем, наприклад, неякісно
виконаних робіт чи дефектів в обладнанні, будматеріалах, через які може статися
збиток, була можливість на законних підставах пред'явити претензію підряднику.
Ще один нюанс - збиток, нанесений дітьми. Наприклад, поки
мама готувала вечерю, діти розвели на підлозі вогнище. Халатністю це не назвеш,
та й злий умисел не вбачається. Чи можна в такому випадку отримати
відшкодування від страхової? Все залежить від умов договору. Якщо серед
винятків значиться пункт «нанесення шкоди дітьми, які залишилися без нагляду»,
то збиток доведеться покривати зі своєї кишені. Якщо такого пункту немає, треба
швидко подавати документи на відшкодування.
ВІД ЧОГО ЗАЛЕЖИТЬ ТАРИФ
У першу чергу страховий тариф залежить від типу житла.
Для цегляного або бетонного будинку тариф буде нижчий, ніж для дерев'яної
будови або будинку з сендвіч-панелей. «Далі розглядається розташування на
місцевості і близькість житла до об'єктів, що підвищують ризик, таким як водні
ресурси, рельєф, промислові об'єкти. Наприклад, АЗС або аеропорт», - розповідає
Надія Пиж. Після цього оцінюється «історія» об'єкта. Якщо квартиру неодноразово
заливали сусіди, тариф, звичайно ж, буде вищий. Має також значення наявність
сигналізації та охорони. Приміром, якщо дачне селище охороняється, тариф буде
нижчим, ніж у випадку, якщо будинок розташований на території, яка не
охороняється. Також на розмір тарифу буде впливати і франшиза, тобто участь
страхувальника власними грошима у відшкодуванні шкоди. Франшиза може бути від
1% до 5%. Чим вона більша, тим дешевший поліс. При повторному страхуванні майже
всі компанії знижують тариф клієнтам, у яких за попередній рік не було
страхових подій. Так можна заощадити 10-15% від суми платежу.
СТРАХУВАННЯ ЧЕРЕЗ БАНК
Не секрет, що більшість «щасливих володарів» страхових
полісів обзавелися ними не з власної волі, а за вказівкою банку, який видав їм
кредит на придбання майна.
Незважаючи на всі зусилля Антимонопольного комітету,
самостійно вибирати страхову позичальники поки не можуть. Страховка через банк
має свої нюанси.
По-перше, позичальникові, як правило, пропонують
підписати стандартний договір, який узгоджений з банком-кредитором. Проте при
бажанні клієнт може наполягти на тому, щоб розширити покриття полісу і додати
додаткові ризики. А ось звузити перелік ризиків - не вдасться. Банк все ж
зацікавлений, щоб у разі чого виплати по страховці було достатньо для
відновлення застави. По-друге, банківська страховка завжди покриває тільки
ризики, пов'язані з порушенням цілісності самої «коробки» і ніколи не включає
страхування ремонту, меблів та техніки. При бажанні позичальник може окремо
застрахувати це майно у цій чи іншій СК.
Ну, і, по-третє, за таким полісом вигодонабувачем є банк.
А це означає, що якщо страховий випадок настав, то відшкодування від страховика
буде перераховано на рахунок банку. І вже кредитний комітет вирішить, що робити
з грошима - направити на погашення кредиту або виплатити позичальникові, щоб
він привів заставне житло в первинний стан. Формально банкіри визнають, що
зацікавлені в тому, щоб їх застава була в хорошому стані. Тому готові перераховувати
гроші на ремонт. Але на практиці часто трапляється, що гроші просто йдуть у
залік погашення кредиту. Особливо якщо до цього позичальник допускав затримки
платежу. Зробити в цій ситуації нічого не можна. Тим більше не можна двічі
страхувати один об'єкт нерухомості - на користь банку і в свою користь. Це буде
розцінено як подвійне страхування. І виплату все одно отримає банк.
Катерина
Шевельова, газета «СЕГОДНЯ»