Зараз кожний другий позичальник - носій негативної кредитної історії. І на отримання нової позики може не розраховувати. Але поліпшити репутацію можна. Як це зробити - з'ясовували «Известия в Украине».
Перевірка надійності
Кредитний бум обернувся для банків трагедією ще в минулому році. «До кризи кредитні бюро в країні працювали слабо - банки не обмінювалися інформацією по своїм клієнтам. А потім «притиснуло» - і вони зрозуміли, наскільки це важливий інструмент», - пояснює тенденцію начальник відділу аналізу і досліджень одного з великих українських банків Дмитро Сологуб.
Прагнення установ убезпечити вкладення можна зрозуміти. За даними Національного банку, зараз 70% позичальників несумлінно ставляться до виплати взятих кредитів. Але фінансова криза не тільки зіпсувала кредитні історії багатьом позичальникам, але і привнесла новий сенс в саме поняття «несумлінного клієнта». У 2007 році такими, за класифікацією НБУ, вважалися люди, які допустили прострочення по платежу в 30 днів.
Зараз клієнта вносять до «чорного списку», тільки якщо прострочення сягає трьох місяців. «Несумлінного позичальника визначає сам банк. Якщо людина більше трьох місяців не платила кредит, природно, новий їй ніхто не дасть. А людина, що зазнає труднощі з виплатами, яка тільки затримує платежі або реструктуризує заборгованість - не вважається ненадійною. Така історія не є негативною, а позичальник може сміливо розраховувати на отримання нових кредитів», - пояснила голова правління всеукраїнського бюро кредитних історій Антоніна Паламарчук. За її словами, в базі бюро інформація про людей, що затримують платежі на три місяці, становить 21% від усієї кількості історій. Всього ж людей з «чорною міткою» в кредитній репутації - 36%.
Але навіть наявність прізвища в «чорному списку» не повністю позбавляє людину можливості отримати новий кредит. Адже на Україні діє відразу кілька кредитних бюро. Між собою вони не співпрацюють, інформацією не обмінюються. Банкіри вважають це недоліком системи. «Відсутність єдиного бюро кредитних історій і їх взаємна конкуренція - явище для банків негативне. Воно створює можливості для несумлінних позичальників», - говорить заступник директора департаменту ризик-менеджменту іншого банку Володимир Солодкий. Згоден з ним і Дмитро Сологуб. «За кордоном, наприклад, існує єдина система обліку громадян. Туди заносяться дані аж до боргів по комунальних платежах. І доступ до такої центральній базі є у всіх банків», - говорить він.
Об'єднати розрізнені дані про позичальників зараз намагається Національний банк України. Він активно просуває власну систему «Реєстр боржників». Вона має кардинальні відмінності від бюро кредитних історій. По-перше, інформація буде збиратися тільки негативна, в той час як в бюро містяться і позитивні, і негативні історії. По-друге, стосуватися вона буде тільки позик понад 10 тисяч гривень. Тому позичальники, які прострочили кредит, взятий, наприклад, на пральну машину, в список НБУ не потраплять.
Потрібно відзначити, що позичальникам, які «наслідили» в своїй кредитній історії два-три роки тому, панікувати не варто. «Банки почали активно цікавитися кредитною репутацією позичальників тільки останні 1,5-2 роки. До цього більшість не питала згоди позичальника на розміщення його кредитної історії, багато банків взагалі не співпрацювали з бюро. Тому у нас містяться кредитні історії тільки за два-три останні роки», - зізнається Антоніна Паламарчук.
До речі, боржники кредитних карток можуть спати спокійно. Інформація про них є тільки у банку, який необачно видав кредитну картку. «Овердрафти за кредитними картками - це те, над чим ми зараз працюємо. Адже для того, щоб повідомляти нам таку інформацію, банкам необхідно змінити операційні системи», - каже Антоніна Паламарчук.
Захисти себе сам
Навіть якщо у вас є об'єктивні підстави вважати, що ваше ім'я фігурує в Бюро кредитних історій, не варто відмовляти банку в проханні відкрити інформацію. «Якщо людина не дає згоду - у банку виникає підозра, що вона не збирається погашати кредит. Зараз всі - і банки, і клієнти - зацікавлені в доступі до інформації про позичальника. Клієнту можуть просто відмовити у видачі кредиту», - попереджає Антоніна Паламарчук. Її слова підтверджують і банкіри: «якщо клієнт приховує наявність проблем у минулому чи має прострочені платежі за вже діючими кредитними договорами, отримати нове фінансування буде непросто», - упевнений Володимир Солодкий.
Краще зверніться в бюро заздалегідь і попросіть інформацію про себе. Відповідно до закону, раз на рік ви маєте право отримувати таку інформацію безкоштовно. Побачивши там щось «чорненьке», наприклад, прострочення по кредиту в кілька місяців, - поясніть ситуацію письмово. Там є спеціальне поле, розраховане на 100 слів. Де можна написати, що ви не платили, тому що хворіли, виїжджали, залишилися без роботи. Якщо є документи, що підтверджують ваш розповідь - закордонний паспорт, лікарняний лист, довідка з центру зайнятості, вкажіть це у листі. Якщо Бюро претензії вважатиме справедливими, дані про прострочений платіж або вилучать з кредитної історії, або вкажуть його причину. Так кредитну історію можна «відбілити» швидко і безболісно.
Якщо ж «чорна мітка» на репутації так швидко не виводиться, зверніть на свою користь недосконалість системи кредитних бюро. Дізнайтеся, партнером якого з них є банк, в якому ви вже прославилися, та зверніться до партнерів інших бюро. Вони не обмінюються інформацією з конкурентами, тому в якомусь іншому банку кредит вам можуть і дати. Для цього, можливо, доведеться виходити не один заклад, але воно того варте. Вже сам факт видачі нового кредиту в історії вважається позитивним. А потім - сумлінно погашати позики протягом декількох років. Таким чином, ви «відбілити» навіть найпідмоченішу репутацію.
Зоя Роман, «Известия в Украине»