На
тлі очікування нової хвилі кризи в банках знову заговорили про проблемні
кредити. Але якщо в 2009-м проблемним позичальникам пропонували
реструктуризацію кредитів, то тепер банкіри вирішили піти далі - почали
продавати погані кредити самим боржникам з великими знижками. Правда,
поширюються вони не на всі види позик (в основному, на іпотеку і автокредити) і
не на всіх позичальників. До слова, чим більший проблемний кредит і гірша
ситуація у позичальника, тим на більшу знижку можна розраховувати.
Як
повідомлялося раніше журналом «Коммерсант-Украина» від 02.11.11 р., цитата:
"Безробітних пропонують не виганяти з кредитних квартир".
СХЕМА
1. ШТРАФНА ЗНИЖКА
Найбільш
реальна схема отримати знижку від суми боргу перед банком - одним махом
погасити кредит. «У нас є можливість списати позичальникові, який готовий повністю
розрахуватися, 80% нарахованих штрафів за несвоєчасне погашення кредиту. Якщо
сума кредиту становить 100 тис. грн, сума несплачених відсотків 20 тис., а
штрафів за прострочення - 30 тис., то позичальник може заплатити нам 120 тис.
основного боргу і відсотків і всього 6 тис. штрафу. Решта 24 тис. банк спише»,
- пояснює начальник управління по роботі з проблемними активами банку «Фінанси
та Кредит» Сергій Мотайло. У ряді випадків банк може і повністю списувати
штрафи і пені.
«На
момент закінчення кредитного договору банк мені нарахував 22 тис. грн, з них
близько 5 тис. - тіло і відсотки, а решта - штрафи, - розповідає колишній
позичальник Інна Федорова. - Я приїхала у відділення з метою закрити кредит.
Вивчивши історію, директор філії запропонувала мені сплатити 7 тис. грн і
розпрощатися. Мовляв, менше не можна, ця сума вже проведена за програмою, а
різницю в 15 тис. грн можна анулювати. Так і зробили. Торгуватися можна і за
допомогою адвоката (якщо самостійно боїтеся не впоратися), за цю послугу початківець
правозахисник візьме всього 100 грн. Головне - мати круглу суму готівки, яку ви
можете викласти банку тут і зараз».
Таку
знижку банк може запропонувати і у вигляді акції, не чекаючи ініціативи
клієнта. «Коли по моєму кредиту (сума позики - 4,5 тис. грн) борг досяг 50 тис.
грн, банк подав позов. Не бажаючи судових розглядів, я знайшов можливість
погасити цей борг, а потім отримав повідомлення від банку про акцію: якщо я
заплачу 7,5 тис. грн, договір буде закритий, і всі борги списані. Лист був
складений до мого погашення, але прийшов пізніше. Проте експерти мені порадили
домагатися повернення різниці, оскільки банк зобов'язаний був повідомити мене
про акції як мінімум в день її початку, а не через місяць. У підсумку різницю
мені повернули», - поділився дніпропетровець Андрій Семенов.
СХЕМА
2. ТРЕТІЙ - НЕ ЗАЙВИЙ
Ще
один варіант отримання дисконту - заміна позичальника або кредитора. «Це
практикується по кредитах, в яких заставою виступають іпотека або
автотранспорт. Ця схема зручна і банку (проблемний кредит перестає бути
проблемним), і старому позичальникові, який позбувається від кредиту, і новому,
якому може бути цікаве майно, яке переходить у його власність. Крім того, зараз
кредити не такі доступні, як було до 2008 року, а при заміні боржника отримати
кредит на необхідне майно цілком реально», - говорить директор департаменту
проблемних активів «Надра Банку» Сергій Столярук. Враховуючи, що новий
позичальник готовий брати на себе проблемний кредит і погашати його, він може
зажадати від банку не тільки скасування штрафів за простроченим кредитом, а й
знижки від суми боргу. Однак знижка ця навряд чи буде більше 5-10% від вартості
застави.
СХЕМА
3. СПРАВЖНЯ ЗНИЖКА
Іноді
банки готові давати знижку від основного боргу, тобто отримувати від
позичальника меншу суму, ніж була йому видана. «Таке трапляється по дуже
великих іпотечних кредитах, коли вилучення об'єкта застави і його продаж
неможливі з об'єктивних причин, - говорить Олександр Охрименко, президент
Українського аналітичного центру. - Наприклад, у позичальника гроші для
погашення кредиту є, але довести це банк не може, так як за документами
позичальник - банкрут. Для реалізації цієї схеми укладають договір про
дострокове розірвання договору, банк відмовляється від суми неодержаних
відсотків і від частини тіла кредиту. Але через проблеми, які виникають у банку
з податками, йому вигідніше переуступити кредитний договір колекторській
компанії, а вже та зможе стягнути частину кредиту, а недоотриману частину
кредиту віднести на збитки».
КОМУ
СВІТИТЬ ДИСКОНТ
Знижки
на погашення кредитів банкіри дають не всім. Нижче перераховані «прикмети»
кредитів і позичальників, яким можна розраховувати на кредитну економію.
Якщо
вартість застави суттєво нижча суми кредиту. Тоді продавати заставу банку
невигідно, тому що він не зможе отримати повну суму кредиту і відсотків. В
такому випадку банк буде намагатися домовитися з позичальником.
Якщо
крім застави у позичальника немає іншого майна, яке можна продати для погашення
кредиту.
Якщо
у позичальника немає роботи, альтернативних джерел доходу і поручителів, за
рахунок яких можна було б погасити кредит.
Якщо
при виникненні проблем з погашенням кредиту позичальник не переховувався від
банку, а намагався знайти компроміс.
Якщо
у банку виникають складнощі при продажу заставного майна (у квартирі прописана
дитина; операція з продажу заставної квартири оскаржується колишніми власниками
житла; помилки в кредитному договорі або договорі застави і т.д.).
Якщо
у позичальника є офіційне стабільне джерело доходу, який дозволяє платити по
кредиту.
Якщо
у позичальника є інше майно, вартість якого (разом із заставою) дорівнює або
перевищує суму боргу перед банком. В такому випадку банк буде намагатися
продати заставу та інше майно.
Андрій Бурний, Газета «СЕГОДНЯ»