Сумнівна кредитна історія стає все більш ймовірним приводом для відмови у видачі клієнту нового кредиту. Тепер банки не приховують інформацію про своїх позичальників, а навпаки - діляться нею один з одним за допомогою бюро кредитних історій, які мають доступ і до баз даних правоохоронних органів.
Всі ходи записані
Кредитори, засвоївши уроки кризи, стали більш ретельно зважувати ризики і з особливою увагою вивчати кожного клієнта. За словами члена правління за ризиками ПАТ «Банк Форум» Вадима Березовика, при аналізі платоспроможності потенційного позичальника враховуються два основних критерії - поточний фінансовий стан та якість обслуговування минулих кредитів. При розгляді рівня доходів клієнта банки перевіряють достовірність підтверджуючих документів.
Для прояснення історії спираються на досвід своїх взаємин з клієнтами, а також на інформацію партнерських бюро кредитних історій (БКІ), куди надходять дані від банків, кредитних спілок, страховиків, операторів мобільного зв'язку та інших установ, що надають послуги з відстроченням платежів. І якщо в цьому списку опиниться структура, в якій у потенційного клієнта раніше виникли проблеми з погашенням заборгованості, шанси на отримання нової позики істотно знизяться.
Гіпотетична можливість приховати негативне фінансове минуле залишається, якщо клієнт вибирає фінустанова, яка не співпрацює з БКІ. Але, з огляду на тенденцію розширення партнерських відносин БКІ з учасниками фінансового ринку, такий варіант стає дедалі менш імовірним. Чекати знищення інформації в БКІ потрібно 10 років - саме стільки вона зберігається з моменту надходження.
Таємне стає явним
Незважаючи на те, що всі працюючі в Україні БКІ - Перше Всеукраїнське Бюро Кредитних Історій (ПВБКІ), Міжнародне Бюро Кредитних Історій (МБКІ), Українське Бюро Кредитних Історій (УБКІ), БКІ «Російський Стандарт» і БКІ "Дата Майнінг Груп» - були створені в період активного кредитування, саме початок економічної кризи послужило рушійною силою для розширення масштабів їхньої діяльності. «Інформація, отримана від БКІ, зараз стала більш важливою для кредитують установ, ніж до кризи. Почасти це пояснюється тим, що до осені 2008 р. бюро ще не встигли накопичити значні обсяги даних. А тепер в БКІ негативної інформації більш ніж достатньо», - пояснює голова правління АТ «Ерсте Банк» Павло Цетковський.
Так, в ПВБКІ, за словами його представника Андрія Кірушка, кількість кредитних історій за останні два роки збільшувалася в рази і наближається до 2 млн. Причому близько 16% (більше 300 тис.) з них містять інформацію про проблемні кредити. В даний час значно розширило масштаби діяльності створене «ПриватБанком» УБКІ. У цій компанії, згідно з даними офіційного сайту, вже накопичено понад 22 млн. кредитних історій. З них близько 1,826 млн. (близько 8%) класифікуються як негативні.
Такі бази даних розширюються з кожним днем. Адже згідно з угодою про співробітництво, банки та інші партнери бюро на щомісячній основі передають інформацію про платежі позичальників, зокрема, про кількість днів і сумі прострочення платежів по кредиту.
Важливим аспектом співпраці фінустанов і БКІ є захист від кредитних шахраїв, які часто використовують вкрадені або підроблені документи. Для їх виявлення БКІ укладають договори з МВС на отримання інформації з бази даних украдених паспортів. У процесі роботи з цією базою в МБКІ з'ясували що, за станом на січень 2010 р., близько 3% звернень за кредитом відбуваються з використанням недійсного документа. Подібна статистика красномовно підтверджує необхідність ретельної перевірки паспортів позичальників.
Намагаються БКІ підключитися і до інших баз даних, зокрема, ДПАУ. «Не всі держструктури охоче йдуть на співпрацю. Незважаючи на законне право БКІ, в даний час зберігаються труднощі з отриманням доступу до даних Мін'юсту. З іншого боку, структура, актуальність та повнота інформації в державних базах також створює складнощі для роботи бюро », - розповідає А. Кірушко.
Чесне ім'я
Банки стали більш консервативні і прописують у кредитних договорах пункт про передачу інформації по позиці в БКІ все частіше. «Це необхідно, щоб уберегти клієнтів від спокуси жити в борг і здійснювати в кредит всі покупки, починаючи від чайника і закінчуючи квартирою. До кризи, коли кредити були доступні, багато хто був просто не в змозі оцінити свої реальні можливості, не кажучи вже про те, щоб передбачити курсові коливання і пов'язані з цим збільшення платежів за кредитом», - пояснює начальник відділу кредитних продуктів OTP Bank Світлана Спіцина.
Тим, хто активно користувався роздрібними позиками в докризовий період, напередодні нового звернення в банк варто поцікавитися своїм досьє, що зберігаються в БКІ. Суб'єкти кредитних історій, згідно з чинним законодавством, можуть ознайомитися зі своєю кредитною історією. Безкоштовно така послуга надається 1 раз на рік, далі доведеться платити. Звертатися до бюро потрібно особисто або в письмовій формі за допомогою рекомендованого листа.
Для уточнення наявності кредитної історії (без розкриття міститься в ній інформації) БКІ пропонують спрямовувати запит по телефону або за допомогою SMS. «Якщо в кредитній історії міститься інформація, подана з помилками або неточностями, позичальник може її виправити. Для цього необхідно звернутися в БКІ, яке зв'яжеться з банком для уточнення даних», - розповідає А. Кірушко.
Слід в історії
У банках, які потихеньку відновлюють роздрібне кредитування, до виявлених огріхів в історіях клієнтів відносяться дуже суворо - для багатьох фінустанов сам факт їх наявності вже є причиною для відмови у видачі позики. «Приватні кредитні історії фіксують всю інформацію про обслуговування кредиту, включаючи навіть короткі прострочення виплат. Це може створити враження про позичальника як про недисциплінованого. А грубі порушення, наприклад, прострочення в 30 днів і більше, зовсім знищать шанси на отримання нової позики », - повідомляє В. Березовик.
Особлива обтяжуюча обставина - невиплачений борг. Як пояснює П. Цетковський, незалежно від суми заборгованості, що залишилася, клієнтові в кредитуванні буде відмовлено. «Але якщо в позичальника були тимчасові проблеми з погашенням кредиту, по якому в результаті були виконані всі зобов'язання, банк може прийняти і позитивне рішення», - додає він.
У свою чергу, С. Спіцина вважає, що негативні кредитні історії більшою мірою є наслідком глобальної фінансової кризи, і тому не повинні бути остаточним вироком позичальникові. «Банк індивідуально аналізує причини появи прострочення, відбитої в кредитній історії клієнта. Фінустанови вчаться працювати з такою категорією позичальників, знаходячи нові підходи та інструменти для оцінки їх кредитоспроможності», - розповідає вона. У той же час наявність бездоганної кредитної історії ставить потенційного позичальника в більш вигідне становище порівняно з тими, про кого в БКІ поки немає ніяких даних.
Марія Бабенко, UGMK.INFO