У депозитних договорах банкіри передбачили масу пасток,
які важко помітити, навіть сумлінно прочитавши документ. Weekly.ua
проаналізував умови деяких банківських договорів і визначив, як найчастіше
вводять в оману вкладника
Зниження ставки
Для більшості вкладників найнеприємніше - право банку
знизити процентну ставку по депозиту. Як би банкіри при укладенні договору не
обіцяли, що ставку протягом терміну вкладу вони знижувати не будуть, в багатьох
договорах таке право прописане, хоча Цивільний кодекс (ст. 1061) прямо
забороняє односторонню зміну ставки по депозиту.
Банкіри в договорі обіцяють повідомити клієнта про
прийдешнє зниження ставки повідомленням на сайті банку або у відділенні (рідше
- листом) не менше ніж за десять днів до зміни. Ця декада дається вкладникові,
щоб той або погодився з новими умовами вкладу, або з'явився в банк і забрав всю
суму вкладу та відсотки за час, який гроші пролежали в банку. Якщо вкладник не
прийшов за внеском, банк автоматично вважає нові умови прийнятними для клієнта.
Вкладники часто не приходять, бо дізнаються про зниження
ставки пізно. Адже не кожний же день ми ліземо в Інтернет або заходимо в своє
відділення банку, щоб почитати, чи немає там чого новенького. Можна, звичайно,
намагатися відстоювати свої права в суді, мотивуючи свою правоту тим, що ви не
були належним чином повідомлені. Але це забере у вас багато часу і коштів.
Чогось не вистачає
Також нерідко в банківській практиці можна зустріти
договори, в яких банки не пишуть суму і термін вкладу. Для так званих ощадних
або універсальних депозитів, за умовами яких можливі як поповнення, так і
часткове зняття грошей без втрати відсотків, це нормально. Адже при укладанні
договору вкладник сам не знає, на який термін він кладе гроші, а сума вкладу
постійно змінюється.
Окрема історія - процентна ставка. Деякі фінустанови
вказують у договорі, що ставка за вкладом встановлюється тарифами банку.
Фактично це означає, що банк може знизити її в будь-який момент, так як тарифи
можуть мінятися хоч кожний день. Таке витіювате формулювання процентної ставки
знову ж таки можливе тільки в угодах з ощадним і універсальним внесками. І,
треба сказати, що саме по ним зараз постійно знижують ставки - банку не
потрібні депозити, які можуть бути в будь-який момент вилучені вкладником.
Але якщо ви розміщуєте певну суму на певний термін і не
плануєте забирати гроші достроково, у договорі обов'язково повинні бути
прописані і термін, і сума депозиту, і відсоткова ставка.
Швидкий кінець
Зараз, після кризи, напевно, навіть діти знають, що за
дострокове зняття депозиту банк карає вкладника зниженням процентної ставки.
Варіантів може бути декілька. Одні банки просто знижують ставку до 1-2% річних,
в договорах інших наведено графік, згідно з яким, чим пізніше вкладник
звертається за достроковим зняттям грошей, тим скромніше будуть штрафи.
У договорі одного з найбільших українських банків був
пункт, за яким вкладник, який достроково розриває депозитний договір, повинен
був заплатити банку штраф у розмірі 1% від тіла вкладу. Тобто, якщо б ви
забирали внесок в перші місяць-два після його розміщення, банк повернув би вам
менше, ніж ви поклали, так як сума штрафу з'їла б і нараховані відсотки, і
частину ваших кровних.
Ще одна «дострокова» прикрість - затримка повернення
вкладу. Не варто розраховувати, що банк достроково поверне вам ваші гроші в той
день, коли ви звернулися з такою вимогою. Як правило, договором передбачена
затримка як мінімум на 3-5 днів, а іноді й до 10-15 днів. Причому не
календарних, а робочих.
Довгі проблеми
Обережним треба бути і при продовженні терміну депозиту.
В останні кілька років чи не у всіх банків у договорах з'явилася автоматична
пролонгація вкладів. Якщо термін вкладу закінчився, а вкладник за ним не
з'явився, депозит продовжується. Але не на умовах первісного договору, а на
тих, які діють на момент пролонгації. Придумано це для того, щоб банк міг
змінити ставку по вкладу в разі, якщо в цілому по ринку ставки знизилися. Під
час кризи, коли діяв мораторій на дострокове розірвання вкладів, багато банків
відмовляли клієнтам у поверненні депозитів, термін яких закінчився, саме з тієї
причини, що внесок був автоматично пролонгований на новий термін і на нього вже
розповсюджується мораторій. Зараз така схема не працює, але якщо вклад був
автоматично продовжений, банк цілком може затримати його видачу, якщо за
договором у фінустанови є право видати гроші не відразу, а зі згаданою вище
затримкою від 3-5 до 10-15 днів.
Послуги за гроші
Не слід забувати і про додаткові витрати по вкладу.
Наприклад, іноді доводиться витрачатися на оформлення заповідального
розпорядження або додаткової угоди до договору про зміну вигодонабувача
(вкладника), видачу довіреності на розпорядження вкладом чи дубліката
втраченого депозитного договору, за видачу довідки про наявність внеску.
Досить часто при укладанні депозитного договору банки
оформляють вкладникам платіжні та кредитні картки. По цих картах зазвичай діють
окремі тарифи, інформація про які обов'язково повинна бути в додатках до
договору. Якщо не прочитати їх уважно, можна постраждати, як вкладники ряду
проблемних фінустанов. Зазвичай, якщо банк оформляє вкладникові платіжну карту,
депозит по його закінченні перераховується на картковий рахунок, звідки його
можна забрати через касу банку або банкомат. Так було, наприклад, з клієнтами
Родовід Банку - коли в нього почалися проблеми, були встановлені добові ліміти
на зняття готівки, і вкладники не могли знімати з картки більше 150 грн.
ПОРАДИ ВКЛАДНИКАМ
Перед відкриттям депозиту перевірте, чи правильно вказані
в договорі:
• сума, термін і валюта вкладу - чи відповідають вони
обраним вами умовам;
• процентна ставка;
• процедура повернення грошей після закінчення терміну
вкладу. Ідеальний варіант - готівкою через касу, непоганий - перерахування на
поточний або картковий рахунок;
• умови автоматичної пролонгації вкладу;
• схема зміни процентної ставки. В ідеалі цього пункту в
договорі бути не повинно, але якщо ставка за вкладом плаваюча (переглядається з
певною періодичністю), то в документі повинен бути прописаний зрозумілий і
прозорий механізм розрахунку;
• штрафи за дострокове вилучення депозиту і термін
затримки видачі вкладу при достроковому розірванні договору.
Поліна
Лисицина, Weekly.ua