Проблемні кредитні спілки (КС) знайшли новий спосіб вирішення своїх проблем і перекладання їх на плечі вкладників. Їм тепер пропонують своєрідний бартер: вкладник відмовляється від застряглого в КС депозиту і відсотків по ньому, а натомість отримує право вимагати аналогічну суму з позичальника союзу. Оформляється ця угода так званим договором переуступки права вимоги або про переведення боргу, за яким позичальник стає боржником не КС, а вкладника. При цьому позичальник і новий кредитор (вкладник) можуть узгодити між собою зручний обом графік платежів.
Юристи кажуть, що схема непогана. Більш того, вона дає вкладникові більше шансів повернути гроші, ніж судова тяганина з КС. «Відмова від депозиту в обмін на переуступку прав на кредит - вихід для тих, чиї гроші зависли в союзі. Справа в тому, що судитися з союзом марно - це не банк і у нього немає свого майна, яке можна продати для розрахунку з вкладниками, і зайвих грошей на рахунках. Тобто навіть маючи на руках рішення суду, отримати гроші з проблемного союзу малореально», - говорить юрист ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» Анатолій Соболевський. Проте хоч би гарною ця схема не була на папері, на практиці в ній чимало підводних каменів. Без допомоги професійного юриста вкладник ризикує втратити право на депозит і залишитися один на один з безнадійним позичальником. Ми розібралися в цій схемі і дізналися, як все правильно оформити.
ПІДВОДНІ КАМІННЯ БАРТЕРУ
Союзи ведуть нечесну гру
Виверти фінансистів традиційні: вони не пояснюють вкладникам подробиць і не попереджають про наслідки запропонованої схеми бартеру (наприклад, що позичальника буде непросто змусити платити, а іноді навіть просто знайти!). Також в КС зазвичай не дають почитати договір про переведення боргу до підписання або відносити його для консультації з юристом. Крім того, союз сам вибирає вкладникові боржника. При цьому найчастіше майбутньому кредитору не дають не тільки контактів боржника, але навіть інформації про нього.
КС може підсунути «тухлого» боржника
Юристи кажуть, що спілки віддають вкладникам в обмін на депозити безнадійних боржників, які давно не платять за кредитом і навряд чи коли-небудь його повернуть. «Наприклад, один великий столичний союз став пропонувати вкладникам такий бартер вже після того, як його кредитний портфель два або три рази пропрацювали колектори. І якщо професіонали не змогли впоратися з боржниками, то для простого вкладника - це нереальне завдання», - попереджає Анатолій Соболевський. Наприклад, киянин Віталій, який необачно погодився на обмін депозиту на кредит, в якості боржника отримав від КС жителя райцентру Київської області. Коли новий кредитор поїхав знайомитися з боржником і обговорити, як буде погашатися борг, той його... побив. Виявилося, що він не платив за кредитом з самого початку і, мабуть, не збирається. Тепер Віталій витрачається на юриста і готує позов до суду. Зворотний бік медалі: хорошого боржника вкладникові від союзу не отримати. Учасники іншого проблемного союзу, Олександр (вкладник) та Володимир (позичальник), теж з Києва, самі знайшли один одного. Вони пішли в КС і сказали, що хочуть, щоб борг був переуступлений, але союз відмовив - не хотів втрачати позичальника, який продовжував платити за кредитом. На заміну Олександру запропонував іншого позичальника, який близько року уже не платить за кредитом.
Законність схеми під питанням
«Договір перепоступки права вимоги передбачений законодавством, зокрема ст. 512-523 Цивільного кодексу, які регулюють питання заміни сторони в зобов'язанні», - говорить керуючий партнер юркомпанії «Олексій Пуха і Партнери» Олексій Пуха. Юрист, звичайно, має рацію. Але от у Держфінпослуг (відомстві, яке стежить за діяльністю кредитних спілок) в законності обміну депозиту на кредит всередині КС засумнівалися. «Укладення подібних договорів вимагає передачі вкладникові інформації про позичальника. Однак, відповідно до ч. 5 ст. 21 закону «Про кредитні спілки» сама спілка та її посадові особи не мають права розголошувати інформацію про своїх учасників третім особам, крім випадків, коли така інформація офіційно запитується судовими, правоохоронними та податковими органами», - відповіли в Держфінпослуг. І додали, що залучення третіх осіб до стягнення боргу за кредитом суперечить законодавству.
Боржник може опиратися
Приводів для цього, за словами юристів, хоч відбавляй. Наприклад, позичальник може опиратися через те, що його не сповістили про зміну кредитора. Хоча, за словами Олексія Пухи, за українським законодавством, повідомляти боржника не обов'язково - потрібно лише на вимогу боржника підтвердити документами (договором про переведення боргу) факт передачі кредиторських прав. Привід для оскарження бартеру може бути надуманим. Наприклад, один з боржників через суд оскаржив переуступку боргу під тим приводом, що новий кредитор знаходиться в іншому місті і боржнику незручно вести з ним переговори і вносити платежі. Ще складніше буде з поручителем за кредитом, якщо такий є. За словами Олексія Соболевського, законом не передбачена участь поручителя у схемі переведення боргу і, тим більше, його повідомлення. Але в практиці Олексія був випадок, коли поручитель добився в суді скасування договору поручительства тільки через те, що його не повідомили про зміну кредитора, і він не давав своєї згоди на участь у подібній схемі.
5 ПРАВИЛ ПЕРЕПОСТУПКИ БОРГУ ВІД СОЮЗУ
1. Не поспішайте і не довіряйте. Якщо вам запропонували переуступку боргу, не підписуйте договір без консультації з юристами.
2. Вибирайте боржника. Вимагайте у КС документи по боржнику. «Обов'язково потрібно вивчити не тільки договір переуступки, але і кредитний договір, договори застави та поруки. Краще показати їх юристу, щоб він перевірив, чи дійсні вони і чи немає там якихось підводних каменів», - радить Олексій Пуха. Також потрібно вивчити історію платежів - наскільки акуратно той платив і коли перестав. «В ідеалі позичальник повинен мати роботу, якусь власність і продовжувати погашати кредит, нехай навіть не в повному обсязі», - радить Анатолій Соболевський. Але такий набір критеріїв - фантастика, і КС такого позичальника просто так не віддасть.
3. Познайомтеся з позичальником. Якщо договір ви все ж таки уклали, обов'язково повідомте про це боржника - і листом (до нього додайте копію договору про переведення боргу і відправте рекомендованим листом з повідомленням), і особисто (бажано при свідках). Якщо договір ще не укладено, познайомтеся з вашим потенційним боржником і постарайтеся розібратися, чи готовий він повертати борги.
4. Розширюйте договір. Юристи радять зробити договір переуступки тристороннім - між кредитною спілкою, вкладником і позичальником (зараз КС укладають договір переуступки тільки з вкладником). Це значно зменшить ризик взаємних претензій, наприклад, через розголошення інформації, недійсності кредитного договору і т.д. Але за допомогою у складанні такого договору краще звернутися до юристів. Витрати можна запропонувати розділити між сторонами. Якщо за кредитом був поручитель, залучайте і його.
5. Третейський - зайвий. Постарайтеся, щоб у договорі про переведення боргу не було третейського застереження - пункту, за яким судитися з однією з сторін договору ви можете тільки в третейському суді. Оскільки такі суди створюються не державою, а приватними структурами (у тому числі вашим кредитною спілкою). Юристи вважають, що шанси, що вони приймають рішення на користь «своїх» структур, набагато вище, ніж у звичайному районному суді.
Антон Одарюк, banker.ua