Українці, як усім нам відомо, найтерплячіша нація. Ми вже давно змирилися з ситуацією, яка склалася у зв'язку з глобальною економічною кризою, при цьому озброївшись девізом, «що все, що нас не вбиває, робить нас сильнішими». Багато хто дивиться з великим оптимізмом вперед і будує вельми райдужні плани на майбутнє, покладаючи величезні надії на падіння «долара США» (так як у доларах основна маса кредитів), що дасть, так би мовити, можливість почати жити «з чистого аркуша», залишивши при цьому у себе різне майно (яким хочеться ще й користуватися), придбане у довгостроковий кредит.
На жаль, насправді не все так перспективно, швидко і радісно в очікуванні краху долара.
Будні «сумних кредитних історій», коли забирають кредитні автомобілі, квартири, будинки і т. д., виявляються дуже реальними і наближаються набагато швидше, ніж можливість не платити по боргах.
Що робити боржнику, чиї доходи скоротилися в рази? Не бігати від банків і не сподіватися, що про борг забудуть. Чудес не буває! Ви ризикуєте все життя не мати ніякого майна, знаходитися під ризиком невиїзду за кордон або порушення кримінальної справи за фактом шахрайства з кредитними ресурсами або фіктивного банкрутства (якщо кредит оформлений на фірму або СПД).
Про що ж в першу чергу потрібно пам'ятати людині, яка взяла кредит під заставу свого майна? З цим питанням ми звернулися до адвоката і експерта «Полтавщини» Андрія Тарапати.
- Андрію Юрійовичу, які причини, за якими банк може забрати заставне майно?
- Причини для вилучення застави в різних банках різні, але основна - прострочення платежів по кредиту. Причинами вилучення застави є невиплати, прострочення по кредиту впродовж тривалого терміну і погіршення фінансового становища позичальника. Якщо позичальник не може або не хоче повертати кредит, банк робить все можливе, щоб вилучити заставу.
Процес з відбирання нерухомості банки починають при тривалих простроченнях платежів - понад 90 днів, довгих і нудних надзвонювань боржникам і т.д. Кредитори поки не готові робити це активно - кредитній установі вигідніше провести реструктуризацію боргу.
На сьогоднішній день банки мали і мають повне право вилучати заставу (тобто заставне майно), однак є певні правові нюанси, які не дають банкам розгорнутися в цьому плані в тому швидкому темпі і обсязі, в якому їм би хотілося (опікунська рада, падіння вартості нерухомості, невідповідність дійсної вартості предмета застави і взятого кредиту, наявність документного позову в судах, виконавчій службі, проблеми з реалізацією заставного майна і т. д.).
Для того, щоб «забрати» заставне майно, банкам необхідно пройти певну юридично-процесуальну процедуру, яку більш-менш підкований позичальник може ще сильно «юридично розтягнути».
«Бажання» держави піти назустріч банкам у можливості відбирання без суду заставного майна не знайшло реального втілення в життя. Все одно, якщо позичальник не має бажання йти назустріч банку (а це, як правило, і відбувається), банку доводиться переводити процес вилучення предмета застави в судову і виконавчу площини.
У разі звернення банку до суду з вимогою про вилучення заставного майна, позичальник має право оскаржити дії банку в суді шляхом подання зустрічного позову. Зустрічний позов може загальмувати процедуру відбору майна банком.
- Які мотивації для подачі можливого зустрічного позову?
- Це можуть бути зауваження до окремих частин договору (несумірні відсотки, штрафи, пеня, надумані збитки, помилки договору та інше), а також, як варіант, оскарження дій банку у відмові надання «кредитних канікул». При цьому обов'язковою умовою має бути наявність листування позичальника з банком з підтвердженням з боку позичальника отримання кредитором його листів і заяв. Це дуже важливий момент. Наявність недорогого сервісу «Укрпошти», кур'єрських служб і грамотного підходу врятує позичальника від непотрібного нікому в суді доведення того, що він домовився по телефону з кредитним інспектором про розстрочку платежу, кредитні канікули, можливості реструктуризації боргу і т.д. Дану інформацію банк ніколи не підтвердить.
На сьогоднішній день в банках відсутня чітка і безвідмовна процедура ведення претензійно-позовної роботи і схеми безболісного вилучення та реалізації заставного майна, тому даний процес буде затягуватися не менше ніж на 6-12 місяців, протягом яких банк не буде отримувати будь-яких платежів від клієнта.
Крім того, у разі звернення до суду банку з вимогою вилучення заставного майна у ФОП або юридичної особи, який брав кредит для розвитку свого бізнесу, дана міра призведе до ліквідації бізнесу позичальника і, відповідно, технічного дефолту по кредиту, а банк зазнає збитків.
У кожного банку є свої схеми реструктуризації, такі, як «кредитні канікули» всього платежу (або його частини строком від трьох місяців до одного року); відстрочка виплати тіла основного боргу, встановлення пільгової ставки за кредитом до мінімального процентного рівня на період до 12 місяців; встановлення ліміту дострокового погашення тіла основного боргу і підвищеної ставки за кредитом після закінчення пільгового періоду для збереження початкової прибутковості за кредитом і т.д.
У будь-якому випадку клієнтові необхідно зробити хоча б мінімальну оплату за кредитним договором, однак робити це часто, тоді банк побачить, що клієнт хоче виконувати свої зобов'язання за договором.
- Андрію Юрійовичу, чи має банк право відмовити клієнту в реструктуризації заборгованості?
- На сьогоднішній день банк не має права відмовити клієнту в реструктуризації заборгованості за кредитним договором, якщо, звичайно, клієнт не шахрай і готовий погашати заборгованість, що у нього склалася.
Останнім часом я помічаю у банків-кредиторів тенденцію до відсутності інтересу до предмета застави та зацікавленість до виставлення грошових вимог до своїх більш-менш платоспроможних боржників. Ми всі розуміємо, що вартість нерухомості значно впала, грошова маса кредитів бралася, як правило, для особистих цілей (потреб), але всі знали - для покупки нерухомості, яка відразу ж переходила під заставу.
Навіть при отриманні кредитором предмету застави та його реалізації, розмір боргу в наш час з-за курсової різниці і вартості нерухомості, що знизилася, істотно не зменшується. Простіше так сказати, краще загнати позичальника у величезний фінансовий борг, який він буде вимушений віддавати всю свою решту життя. А правових механізмів у банкірів для цього більш ніж достатньо.
Позичальник має повне право оскаржити будь-яку дію банку по відношенню до його майна (у даному випадку заставного) у суді. Вилучення застави - це тривала процедура, яка вимагає участі суду, нотаріуса, банку, БТІ, виконавчої служби.
У позичальника (якщо є бажання) завжди є час довідатися про це і оскаржити дії банку в районному суді за місцем заставного майна шляхом заборони на реалізацію майна. Але успіх справи буде залежати від своєчасності подачі позову до суду і нюансів в умовах іпотечного та кредитного договорів.
Людині, яка має нещастя нині володіти заставним майном, слід дуже чітко розуміти її подальші дії по відношенню до предмету застави - чи є сенс у подальших непідйомних виплатах по кредиту, враховуючи розмір внесених раніше сум погашення та інші фактори.
- Тобто такій людині все одно доведеться прийняти рішення?
- Так, хоча сьогодні банки навмисно притримують реалізацію заставних квартир з ряду причин. По-перше, якщо на ринок хлине маса дешевих квартир, то він завалиться остаточно, що б не говорили ріелтори про початок зростання цін.
По-друге, вирішивши безліч проблем, банк все одно в збитках. Уявіть, кредит виданий в сумі $150 тис., а продасть квартиру банк сьогодні, в кращому випадку, за $60 тис. А потім ще буде бігати за боржником, щоб отримати решту $90 тис. При цьому кредит з заставного перетворюється в беззаставний, під який передбачено окреме резервування. Нарешті, ніхто не хоче соціального вибуху в результаті масового виселення сімей боржників з квартир.
З власного досвіду можу сказати: фінустанови готові йти на будь-які переговори з боржником - про відстрочки, розстрочки, часткові повернення, зниження процентної ставки, аби позичальник не «пішов у дефолт». Суди - крайній захід.
У будь-якому випадку, рано чи пізно, приймати рішення доведеться. А самостійно або за допомогою друзів, колег, рідних, знайомих, юристів, адвокатів, порадників в інтернет-блогах або форумах - це вже кожен вибирає сам.
Ян Пругло, Забудовники.com.ua