Питання поширене і актуальне для операторів / власників нерухомості /
девелоперів, оскільки за допомогою подібних полісів страхування Страхувальник
може захистити свій бізнес від загальних загроз.
1. Найпоширеніша страховка — це поліс добровільного страхування
нерухомості. Цей поліс допоможе захистити від збитку, який нанесений
конструктивній частині приміщення, обробці, комунікацій, обладнанню від таких
випадків, як, наприклад, пожежі, вибухи, пошкодження водою з водопровідних
систем, протиправні дії третіх осіб, включаючи крадіжку і грабіж, стихійні лиха,
в т.ч. град, ураган, повінь, землетрус, осідання ґрунту, наїзд автотранспорту,
бій скла та інше. Список ризиків можна вибрати на розсуд Страхувальника. Але я
рекомендую своїм клієнтам, — оформляти поліс на базі All Risks. Такий поліс має
ряд переваг за ризиками стихії та пожежі. Покриваються також випадки, які
носять нестандартний характер, наприклад, падіння метеорита. Як показує
практика, різниця в ціні виправдана. Наповнення поліса можна регулювати залежно
від стратегії і бюджету.
Порада: не варто купувати поліс, за яким застрахований тільки конструктив (голі
стіни без обробки, комунікацій і ремонту) і франшиза за договором 1 % від
Страхової суми. Цей поліс відповідає стратегії «страхуємося від глобальних,
тотальних страхових випадків». Хоча частіше український споживач стає жертвою
необізнаності, тому що щиро вважає, що це нормальна страховка, і, до того ж,
недорога. Але економія в такому випадку сумнівна. У торгово-офісних центрах
оздоблення та комунікації займають істотну частку від вартості, і саме вони
страждають в першу чергу при страхових випадках.
Зверніть увагу, як саме у Вашому договорі прописаний предмет страхування.
Згадуйте внутрішні і зовнішні комунікації, обробку, обладнання, скляні фасади, автоматичні
ворота, світлові вивіски.
Враховуйте, що «бій скла» - це окремий ризик і, як правило, відразу весь
скляний фасад постраждати за цим ризиком не може. Тому для цілей даного ризику
страхову суму за скляним фасадам слід вказувати окремим сублімітом. Це допоможе
істотно здешевити покриття. Однак, якщо фасад постраждає від пожежі, наприклад,
це буде покрито за ризиком «пожежа» в повному розмірі. Головне - правильно це
прописати в договорі страхування.
2. Багато українських торгових центрів вже давно страхують перерву в
бізнесі (Business Interruption, BI). Це покриття можна придбати тільки в якості
розширення до майнового полісу. За цим видом покриття Страховик відшкодує Ваші
збитки через припинення ведення бізнесу з причини настання страхового випадку,
що призвів за собою шкоду застрахованому майну. У випадку настання страхової
події страховик відшкодовує не тільки вартість пошкодженого майна, а й суму
недоотриманого прибутку і постійних витрат протягом періоду проведення
будівельних чи ремонтних робіт з відновлення майна.
Порада: при покупці страхування від перерви у бізнесі уважно стежте за
станом договорів оренди / суборенди. Для отримання відшкодування необхідно буде
надати фінансові документи, що підтверджують збиток Страхувальника. Основним
документом, який підтверджує недоотриманий прибуток, є договори оренди,
укладені зі Страхувальником.
Зверніть увагу, що в цьому покритті є поняття "період відшкодування". Не
плутайте з терміном дії договору! В даному випадку це період, протягом якого
діяльність не здійснюється і страховик виплачує недоотриманий прибуток.
Правильно вказувати період, за який можна встигнути побудувати аналогічне
приміщення.
3. Третьою за значимістю, але не менш корисною, страховкою можна назвати
страховку відповідальності перед третіми особами. Такий поліс потрібен
компаніям, які піклуються про свою репутацію і своїх відвідувачів. Він
захистить Вас від витрат у тому разі, якщо з Вашої вини завдано збитків майну чи
здоров'ю третіх осіб. Найбільш поширені приклади: падіння бурульок на автомобілі
і відвідувачів, травми на ескалаторах і слизькій підлозі. Якщо правильно
скласти договір, то з таким полісом Ви позбавляєте себе від конфліктів з
відвідувачами. Якщо Ви винні, страхова компанія компенсує збитки третій особі.
4. Наступний важливий момент, який теж може бути причиною Ваших збитків, це
шкода, завдана з Вашої вини майну орендарів. Купуючи звичайний поліс
страхування відповідальності перед третіми особами, Ви цю проблему не вирішите.
У більшості страхових компаній це покриття можна придбати тільки у вигляді
розширення поліса цивільної відповідальності за доплату. Тому уточнюйте цей
момент при формуванні запиту до Страховика і зверніть увагу, щоб це було окремо
прописано в договорі страхування. Крім того, наявність такого поліса захищає
Вас від можливого регресу, з яким до Вас може прийти страхова компанія, яка
виплатила відшкодування Вашому орендарю за його власним майновим полісом.
Розглянемо на прикладі: багато ТЦ вимагають, щоб орендарі самостійно
страхували своє майно. У разі якщо прорвало трубу і затопило товари на складі і
в магазині орендаря, орендар отримає відшкодування за своїм полісом. Але,
згідно із законодавством України, Страховик, після виплати відшкодування, має
право прийти до винуватця — власника ТЦ — з правом регресу. При наявності
поліса страхування відповідальності перед орендарями Ви будете захищені від
подібних стресів і довгих розглядів.
Порада: тим, хто придбає Поліс страхування відповідальності перед третіми
особами, я рекомендую ставити різні франшизи по збитку нанесеному здоров'ю та
майну потерпілих. Наприклад, по життю і здоров'ю — 2 тис. грн, а по майну — 20
тис. грн.
Бажаю надійності та процвітання Вашому бізнесу без страхових випадків!
Катерина Петренко,
спеціаліст з майнового страхування, BritMark, Building.ua