Літо - пора відпусток, тому в цей період, традиційно, росте число страхових випадків з залишеними без нагляду квартирами і будинками. Про деталі та нюанси добровільного страхування майна ЛІГАБізнесІнформ розповіли представники страхового ринку.
"У період літніх відпусток все більш актуальним стає питання страхування житлової нерухомості. Більшість людей переїжджають на дачу на все літо, їдуть на відпочинок, залишаючи житло без нагляду на тривалий час. У цей період і трапляється більшість неприємностей: крадіжки, аварії водопроводу (затоплення), а в гіршому випадку - пожежі ", - розповідає Валентин Чуловскій, головний спеціаліст управління страхування майна компанії" Українська страхова група".
Найбільш широке поширення страхування нерухомості було в період буму іпотечного кредитування, так як страховка була обов'язковою умовою отримання позики.
Сьогодні, за словами В. Чуловского, послугами зі страхування майна користуються 5-10% населення України. Проте, придбання поліса страхування житла - це найбільш дешевий і цивілізований спосіб захисту власності. Адже сума збитків, які можуть виникнути в результаті, наприклад, вибуху газу, затоплення або пожежі непорівнянні з вартістю страховки.
Які є види страхування нерухомості?
Застрахувати квартиру можна двома способами - класичним і експрес-методом. Як пояснює В. Чуловскій: "Наша компанія пропонує два основних продукту зі страхування майна фізичних осіб: це" Експрес майно "і класичний продукт. По першому продукту договору страхування оформляються без огляду та попередньої оцінки вартості майна. Клієнтові надається на вибір кілька стандартних варіантів страхування житла. Класичний продукт надає свободу вибору: що страхувати, від яких ризиків, на які суми, з повним описом будови, оздоблення та майна".
Якщо говорити про класичний метод, то одним з головних його переваг є індивідуальність - клієнт вибирає найбільш необхідні й підходящі йому умови.
Безумовно, перевагою "експрес" - страховки є простота та оперативність в укладанні договору: немає необхідності проходити процедуру оцінювання нерухомості, в той же час договір не зможе покрити всі ризики або, навпаки, перекриє зайві, що для клієнта означає переплату.
Приміром, страхова компанія "Провідна" пропонує програми "Провідна Дім" та "Провідна Квартира", які дозволяють укласти договір страхування житлового будинку, квартири, включаючи конструкції, внутрішню і зовнішню обробку, обладнання, домашнє майно, а також відповідальність страхувальника перед третіми особами . Термін дії договору - від 1 місяця до 1 року. Франшиза (певний розмір збитку, який не покриває страхування компанія) за договором може не встановлюватися.
При страхуванні квартири можна не страхувати конструктивні елементи (стіни), а застрахувати, наприклад, тільки обробку. Крім того, страхувальник може підібрати свій варіант страхового захисту, що покриває тільки ті ризики, настання яких він вважає найбільш ймовірними.
А тепер про цифри
У сфері експрес-страхування одна з найбільших компаній страхового ринку пропонує поліси експрес-страхування житла (причому разом зі страхуванням відповідальності перед сусідами) з лімітом страхової суми 15 000 гривень за ціною 150 гривень на рік; інші компанії пропонують такий продукт за ціною 200-400 гривень на рік (за даними "Простобанк Консалтинг").
Класичне страхування, наприклад, по квартирі вартістю $ 100 тис. з ремонтом вартістю не менше $ 10 тис. страхові виплати класичного типу можуть скласти, в середньому:
- Близько $50 на страхування обробки із франшизою $100;
- Близько $300 на страхування конструкцій із франшизою $1000.
Як заощадити при покупці поліса страхування?
На вартість страховки впливають кілька основних факторів: франшиза, терміни страхування, кількість заявлених ризиків, вартість майна.
В. Чуловскій розповідає: "Компаніями пропонується широкий набір страхових ризиків, від вибору яких в остаточному підсумку залежатиме вартість страховки. Розмір франшизи є одним з факторів коригування вартості страховки. Знизити ціну страховки також дозволить наявність сигналізації, охорони під'їзду, наявність протипожежної системи безпеки".
Страхування майна може відбуватися як за заявленою вартістю, так і за ринковою. За словами В. Чуловского, багато власників житла намагаються заощадити на страховці, занижуючи вартість страхується майна. Проте треба розуміти, що при настанні страхової події відшкодування буде виплачуватися пропорційно зазначеної страховій сумі і ви не отримаєте повну суму для відновлення втраченого майна.
Зазвичай страховий договір укладають на рік, але якщо ви вважаєте, що такий поліс дорогою або просто немає необхідності довготривалого страхування, можете придбати страховку строком від одного місяця - такі пропозиції на ринку вже є. Так, з липня свою програму майнового страхування переглянула "Оранта". Мінімальний термін дії договору за програмою "Мегаполіс", який раніше становив 3 місяці, був зменшений до 1 місяця.
Але необхідно враховувати, що страховка на малі терміни може обійтися у третину вартості страхування на рік. Реально ж вийде зекономити, якщо придбати "часткову" страховку: наприклад, страховку тільки оздоблення квартири або виключно за певними ризиками - пожежа, пошкодження водою, шкоду, завдану третіми особами.
Що робити, якщо випадок настав
Важливо чітко пам'ятати умови страхового договору та вимоги компанії, вчасно повідомити про страховий випадок і оформити всі необхідні довідки. Недотримання обумовлених правил у страховому договорі може призвести до невиплати компенсацій.
При настанні страхового випадку необхідно як можна швидше повідомити про це страхову компанію. Спочатку по телефону, а потім і письмово.
До заяви знадобиться докласти договір страхування, пред'явити паспорт страхувальника, а також документи з компетентних органів. Якщо мав місце пожежа - акт Державної пожежної служби, де будуть вказані причини та наслідки пожежі, у разі затоплення - документ від органів водо-і теплопостачання, довідка з ЖЕКу і т.д.
Страхова компанія не виплатить компенсація за страховкою якщо ...
Страховик має право відмовити страхувальникові у страховій виплаті або її частини, якщо:
1. Страхувальник після того, як йому стало відомо про настання страхового випадку, не повідомив про його настання страховика у встановлений договором страхування термін.
2. Страхувальник не передав страховику всі документи і докази, які підтверджують факт настання страхового випадку.
3. Мали місце умисні дії страхувальника (вигодонабувача), спрямовані на настання страхового випадку.
4. В інших випадках, передбачених чинним законодавством.
Юлія Бондаренко, ІА ЛIГАБiзнесIнформ