П'ять способів здешевити страховку житла

Prosto, здавалося б, підібрати оптимальну страховку житла, але ж хочеться ще й заощадити там, де це можливо, особливо якщо замислюєшся про страхування перед відпусткою. Які існують способи заощадити при купівлі поліса страхування житла, в чому їх сильні і слабкі сторони - дізнавався Prostobank.ua.

Спосіб перший: подбати про те, щоб у настання страхового випадку було менше шансів

Як не парадоксально це звучить, але чим менше у страхового випадку шансів, тим дешевше обійдеться поліс страхування власникові квартири. Парадокс в тому, що чим менше власник квартири побоюється всяких несподіванок, тим менше в нього бажання страхувати свої метри. Проте, якщо ви самостійно подбаєте про зменшення ймовірності настання страхової події, то можете істотно заощадити. «Наприклад, нерухомість страхується за ризиком «протиправні дії третіх осіб». Якщо об'єкт буде під цілодобовою охороною, а на вікнах поставлено грати, то ймовірність крадіжки мінімальна, та страховий тариф, відповідно, значно нижчий. І так по кожному ризику. Якщо у вашому будинку або офісі всі комунікації нові, то ймовірність аварії водопровідних, каналізаційних та опалювальних систем невелика, отже, і страховий тариф по цьому ризику буде мінімальним», - зазначає Вадим Загребний, голова правління СК "Брокбізнес".

За словами експертів, проста наявність сигналізації може здешевити поліс на 5-10% (якщо немає інших обставин, що підвищують ймовірність настання страхової події).

Іншими словами, якщо ви плануєте поставити грати на вікна або іншим яким-небудь чином убезпечити свої метри, є сенс зробити це до того, як купите поліс страхування. Втім, конкретні рецепти здешевлення, згадані нами, не у всіх СК діють однаково - наприклад, горезвісне підключення вашої квартири до системи сигналізації. «У кожної компанії свій поправочний коефіцієнт. Однак не всі його застосовують. Більш значущим буде підключення квартири на пульт охорони», - стверджує Юлія Касьян, головний спеціаліст з прямого продажу управління по роботі з клієнтами СК «АСКО-Медсервіс». Крім цього, в стандартних програмах СК, як правило, тарифи усереднені, і в цьому випадку такі особливості, як наявність сигналізації в квартирі, не впливає на величину вартості страховки. Тому охочим скористатися таким способом економії (а також більшістю способів, описаних нижче) треба поцікавитися, чи є така можливість в обраній ними СК.

Спосіб другий: страхувати тільки те, що дійсно потрібно

Хороший спосіб заощадити - купуючи поліс, вибрати лише ті параметри страхування, які вам потрібні. «Для того, щоб страховка обійшлася дешевше, страхувальник може зупинити свій вибір на ризиках, актуальних для конкретного майна, або застрахувати те майно, яке найбільш схильне до ризиків (так страхувальник іноді економить, страхуючи тільки ремонт квартири, без коробки, припускаючи, що ймовірність її руйнування незначна). Також можливо застрахувати майно не на повну вартість, а на розмір найбільш ймовірних збитків (наприклад, при затопленні страждає тільки частина оздоблення квартири, а не вся цілком)», - радить Любов Носач, начальник відділу страхування майна та відповідальності фізичних осіб СК "Провідна" .

Втім, якщо ви хочете заощадити, відмовившись від страхування самої споруди (конструкції) квартири, або внутрішньої обробки приміщення, або меблів і техніки, то це доцільно робити лише ретельно зваживши всі «за» і «проти». «Комплексне страхування обійдеться в 1,5-2 рази дорожче (у порівнянні зі страхуванням тільки конструкції), проте захист у цьому випадку буде повним. Так як найвірогідніше страховий випадок станеться саме з ремонтом чи з технікою (наприклад, при затопленні сусідами зверху), а конструктивні елементи будуть цілі», - вважає Юлія Касьян.

Що стосується скорочення переліку ризиків, відмова від яких зменшить страховий платіж, то і тут вибір буде залежати тільки від вас. «Клієнт, який звернувся в страхову компанію, може сам підібрати набір актуальних ризиків, виходячи з індивідуальних особливостей свого житла, - зазначає Любов Носач. - Так, наприклад, страхуючи квартиру, яка розташована вище першого поверху, можна абсолютно спокійно виключати ризик наїзду транспортних засобів. Страхуючи квартиру або приватний будинок, обладнаний сигналізацією, броньованими дверима і зі штатом охорони, можна виключити ризик крадіжки. Але за будь-яких страхових комбінаціях є ризик, який обов'язково присутній - це «Вогонь».

Існують і малоймовірні ризики, відмова від яких може здешевити поліс на величину до 15%. «Заощадити можна, наприклад, виключивши ризик стихійних лих і падіння літальних апаратів при страхуванні квартири», - радить Юлія Касьян.

Спосіб третій: вибрати договір з франшизою

Зробити страховий платіж значно меншим можна, вибравши поліс з ненульовою франшизою. «Різні франшизи здешевлюють поліс. Вони можуть бути умовними (виплачується відшкодування, якщо збиток перевищує встановлену суму) і безумовними (віднімаються від суми відшкодування в будь-якому випадку)», - зазначає Юлія Касьян. Як правило, при франшизі в десять відсотків страховий платіж може зменшитися відсотків на тридцять. Проте, такий спосіб здешевлення поліса підійде лише тим, хто готовий у разі настання страхової події розщедритися сам, а не бажає, щоб страхова компанія компенсувала повністю всю суму збитку. Тому користуватися таким способом, щоб зменшити вартість страховки, доцільно лише в крайньому випадку.

Спосіб четвертий: подумати, перш ніж страхувати квартиру на короткий термін

Зменшити страхову виплату можна, застрахувавши квартиру не на рік, а, приміром, на місяць або просто на період відпустки. Як правило, вартість такого поліса буде на 80% нижче, ніж річного. Втім, цей спосіб хороший лише в тому випадку, якщо ви протягом року їздите у відпустку один раз і не більше ніж на місяць. Не кажучи вже про те, що в загальній складності економніше виходить якраз страхувати житло на рік (якщо порівнювати ціну страховки за місяць). «Поліси страхування на період відпустки, як правило, не дуже вигідні, так як вартість місяця страхування в річному полісі менше. Крім того, квартира і після відпустки піддається все тим же ризикам, хіба що трохи в меншій мірі», - стверджує Юлія Касьян. Те ж стосується спеціальних короткострокових експрес-програм зі страхування житла.

Точно так же палицею з двома кінцями є і розбиття страхового платежу на кілька частин - яке хоч і зменшує тимчасово фінансове навантаження на страхувальника, але в цілому - робить поліс дорожчим.

Спосіб п'ятий: шукайте індивідуальний підхід та акції

Також знизити витрати можна страхуванням нерухомого майна з попереднім оглядом. «Для здешевлення договору страхування страхувальник може скористатися програмою страхування з індивідуальним підходом - подається заява з описом майна, проводиться огляд майна представником компанії, і в разі відсутності факторів, що впливають на збільшення ризику, тариф буде значно нижче, ніж при продажу стандартних експрес-продуктів», - зазначає Любов Носач. Цей підхід гарний ще й тим, що у випадку, якщо, наприклад, вас заллють і постраждає телевізор, вам не доведеться доводити, що у вас він був саме тієї моделі, про яку ви заявляєте.

Крім того, хороший спосіб економії - покупка поліса по акції (якщо, звичайно, ви переконаєтеся, що цей поліс дійсно для вас корисний). «У літній період страхові компанії пропонують величезну кількість акцій і спеціальних умов, пов'язаних з періодом відпусток, тому прийшовши до страховика, наприклад, за договором страхування ОСАЦВ, слід уточнити, які знижки або додаткові бонуси можна отримати, купуючи страховку з якихось інших видів страхування», - зазначає Любов Носач. І, правда, деякі компанії готові подарувати своїм клієнтам знижку від вартості поліса лише тому, що останні вже придбали у них іншу страховку. Втім, деякі СК проводять акції круглий рік: Prostobank.ua вдалося виявити акції, за якими СК навіть пропонували своїм клієнтам страховку житла в подарунок - у разі оформлення поліса автострахування.

Найбільш бережливим: на чому не варто економити

Головна складність при здешевленні страховки житла - пошук золотої середини, при якій і страховка корисна, і ви не переплачуєте зайвого. «Ніколи не можна забувати відому максиму про дешеву рибу і неякісний суп - часто гонитва за недорогою страховкою буває чревата наслідками, тому що низька ціна страховки передбачає урізане страхове покриття», - зазначає Любов Носач.

Крім цього, хоч поліс зі страховою сумою в 12 тисяч гривень коштує в шість разів дешевше, ніж поліс зі страховою сумою в 100 тисяч, не варто економити, свідомо вибираючи занадто малу суму відшкодування - адже це зробить страхування безглуздим.

Ще одна помилка, якої не варто припустити, намагаючись здешевити поліс - це приховування фактів про вашу квартиру від страхової. У разі настання страхового випадку все одно відбувається розслідування, тому в СК обов'язково встановлять істину. «У нашій практиці бували випадки, коли страхувальник свідомо приховував численні затоплення квартири сусідами, і, заповнюючи заяву на страхування, зазначив, що подібного ніколи не відбувалося. І коли даний страховий випадок відбувся, компанія мала повне право взагалі відмовити у виплаті. Те ж саме стосується і проведення ремонтних робіт, і тимчасового характеру проживання, а також іншої інформації про об'єкт, яку запитує страхова компанія», - попереджає Любов Носач.

Ще одне важливе питання, про яке доцільно подбати, особливо перед відпусткою, - це застрахувати цивільну відповідальність перед своїми сусідами на випадок можливих аварій водопровідних або каналізаційних систем. «Крім страхування квартири варто подумати про поліс страхування відповідальності перед сусідами. Адже кран, який прорвався під час відпустки, нікому полагодити / закрити, і збиток сусідам внизу доведеться відшкодовувати з власної кишені. Оскільки вартість короткострокового поліса порівняно невелика, не варто виключати якісь ризики», - радить Юлія Касьян. Крім того, такий поліс покриває нанесення збитку сусідам у випадку пожежі, вибуху побутового газу, аварій опалювальних та протипожежних систем. Тут для економії фахівці радять купувати короткостроковий поліс - адже ризики того, що в результаті можливої події сусідам буде завдано значної шкоди, коли ви у відпустці, значно вищі.

На замітку: що зробить поліс страхування дорожче

Незважаючи на те, що в кожному конкретному випадку вартість поліса буде залежати від побажань страхувальника і тарифної політики СК, існують кілька параметрів, які цілком можуть зробити для власника квартири страховку дорожче. «Здорожують поліс страхування розташування квартири на першому і чи останньому поверхах, наявність великих вікон (зустрічається в офісах), дерев'яні перекриття. Якщо будинок дуже старий або аварійний, то страховик, як правило, взагалі відмовиться прийняти його на страхування», - попереджає Юлія Касьян. «Вартість поліса може зрости в тому випадку, якщо страховий захист квартири розрахована на час проведення ремонту або тривалий відсутності мешканців (2 місяці і більше)», - додає Любов Носач.

Вартість страхування двокімнатної квартири в деяких СК за даними компанії "Простобанк Консалтинг" на липень-2011р.

 Думка

Юлія Касьян, головний спеціаліст з прямого продажу управління по роботі з клієнтами СК «АСКО-Медсервіс»:

Свобода вибору залежить від програми страхування. Експрес-страховки передбачають стандартні пакети ризиків. Якщо ж страхувальник віддає перевагу більш дорогому класичному страхуванню, то він може вибирати ризики на свій розсуд.

Не варто економити, виключаючи ризик пожежі. У більшості компаній він входить в мінімальний (обов'язковий) набір ризиків - пожежа. Це визначаться правилами майже всіх СК. Якщо розглядати питому вагу ризиків у комплексному страхуванні майна: пожежа -60%, стихія -10%, протиправні дії третіх осіб - 10%, затоплення -15%, решта ризиків (падіння літальних апаратів, наїзд транспортних засобів, вибух парових котлів і т. д. - 5%). Ми рекомендуємо придбати комплексне страхування майна. Крім ризиків у майновому страхуванні важливий вибір об'єктів. Мінімальний варіант страхування - конструктивні елементи, найповніший - конструктивні елементи + оздоблення (ремонт) + рухоме майно (меблі, техніка, предмети інтер'єру).

Вадим Загребний, голова правління СК «Брокбізнес»:

Впливає на вартість страхування кількість ризиків, які покриваються договором, розмір страхової суми, відсутність / наявність франшиз, відсутність систем пожежогасіння, охоронних систем. Перелік факторів, що впливають на розмір страхового платежу, може бути дуже довгий, але розмова буде предметною тільки коли буде вирішуватися питання про страхування конкретного об'єкта.

Страхувальнику доцільно ознайомиться з повним переліком ризиків та існуючими програмами страхування. Ще важливо знати й те, що страхові компанії можуть за бажанням страхувальника розбити страховий платіж на кілька частин. Але якщо страховий платіж вноситься одноразово, то поліс обійдеться дешевше.

Аліса Лісіцина, Prostobank.ua