Кредит "зі стовпа" без довідки про доходи за одну годину: що пропонують по оголошеннях

Prosto взяти кредит, зателефонувавши за номером телефону в оголошенні зі стовпа. Однак наскільки вигідним буде такий кредит для позичальника, і хто його, власне, пропонує? Чим відрізняються кредити по оголошеннях від банківських, дізнавався Prostobank.ua.

До кризи кредити «зі стовпа» найчастіше були розраховані на тих, хто не впевнений у своїх силах і можливості отримати кредит у банку. Найчастіше такі оголошення розміщували кредитні спілки або всілякі фінансові компанії, умови кредитування в яких часто бували непередбачувані і не дуже вигідні, в порівнянні з банківськими. Також серед авторів оголошень зустрічалися посередники, які обіцяли «посприяти» позичальникові в отриманні кредиту, особливо вже в той час, коли банки почали згортати кредитування, а потенційні позичальники ще не зрозуміли, що в кризу краще кредитів не брати. А в період розквіту кредитування на купівлю товарів використовувалася і зовсім сумнівна, з точки зору законності, схема, коли позичальник брав кредит на холодильник або телевізор, а «посередник» віддавав йому половину його вартості готівкою в обмін на сам товар. Сьогодні, як нам вдалося з'ясувати, такі схеми вже втратили актуальність.

Озброївшись десятком номерів телефонів, за якими позичальникові пропонують кредити готівкою на різні потреби і в мінімальні терміни, ми спробували з'ясувати, хто і на яких умовах роздає такі позики. Нам вдалося виділити три основні категорії організацій-авторів таких оголошень. До слова, жодне з оголошень, по яких ми дзвонили, не привело нас до приватної особи-посередника.

Фінансові компанії

Найменш поширена, за спостереженнями Prostobank.ua, категорія кредиторів по оголошенню - фінансові компанії. Одна з таких компаній, до якої ми додзвонилися по одному з оголошень («Всесвітня Фінансова Група», деталі див. у таблиці нижче), пропонує кредити готівкою без довідки про дохід навіть тим позичальникам, які працюють лише кілька місяців. Однак при цьому працевлаштування повинно бути офіційним, і співробітники компанії будуть ретельно це перевіряти. Для цього у вас попросять всі дані роботодавця, включаючи код ЄДРПОУ, адресу та стаціонарні номери телефонів компанії і бухгалтерії. Від самого ж позичальника потрібні лише паспорт та довідка про присвоєння ідентифікаційного коду. Прийняття рішення про видачу позики, за словами співробітниці компанії, займе від 15 хвилин до двох днів.

Кредит обіцяють видати під ефективну ставку в 25% річних (що приблизно вполовину дешевше, ніж середня ставка за беззаставними кредитами готівкою в українських банках), і не стягувати додаткових комісій за дострокове погашення. Втім, якщо банки на вимогу НБУ зобов'язані називати вам справжню вартість кредиту, то на фінкомпанії така норма не поширюється, і розраховувати на це не варто. А розраховувати вам залишається лише на себе. Головне - ретельно вивчити договір по кредиту, включно з інформацією, набраною дрібним шрифтом, щоб не пропустити жодної комісії. І особливо ретельно це потрібно робити в тих випадках, коли вам обіцяють ставку по кредиту, що значно відрізняється від ринкової, як в описаному нами випадку).

Цікаво, що в інтернеті Prostobank.ua вдалося розшукати не так багато інформації про цю компанію. Виявляється, крім всіх видів кредитів, вона надає також послуги з розклеювання оголошень і активно проводить набір на роботу розклеювачів. А офіційна електронна адреса компанії розміщена на безкоштовному поштовому сервері.

Важко в повній мірі оцінити переваги та недоліки такого кредитування в порівнянні з банківським - для того, щоб врахувати всі нюанси, потрібно ретельно вивчати договір. Проте незрозуміло, наскільки надійне і якісне кредитне обслуговування може надати установа з таким специфічним набором надаваних послуг.

Крім цього, позичальник, який звертається за кредитом в компанію, яка йому не відома, повинен пам'ятати: звернувшись до недоброчесної компанії, вони дуже ризикують. Наприклад, отримавши доступ до ваших документів і відмовивши вам у наданні кредиту, недобросовісний співробітник може потім оформити на вас кредит, якого ви не брали, і з такою проблемою вже стикалися багато українців. Тому не тільки кредитор повинен перевіряти свого позичальника, але і навпаки - обов'язково перевіряйте свого кредитора.

Кредитні брокери

Найбільш повний набір послуг серед авторів «кредитних» оголошень вам запропонують кредитні брокери. Таких компаній Prostobank.ua вдалося виявити три. Причому набір послуг вони пропонують найрізноманітніший - тут вам і підберуть відповідний по терміну і сумі кредит серед пропозицій банків, і порадять, в який банк звернутися з вашими даними і кредитною історією, а якщо банківські програми вам не підійдуть - можуть навіть оформити кредит у кредитному союзі. При цьому самі такі організації кредити не видають, а лише направляють потенційного позичальника в партнерські банки.

Відмінною рисою брокерів, за спостереженнями Prostobank.ua, можна вважати те, що вже в оголошенні вони часто вказують не тільки телефон, але і адресу офісу компанії.

У першій такій компанії за десять хвилин розмови нам розповіли не лише про умови, на яких надаються кредити, але і попередили, що номінальна ставка не містить повної інформації про вартість кредиту, а слід також враховувати додаткові комісії та страховку. Загалом, для початківця позичальника, не досвідченого у відносинах з банківськими установами, інформація зовсім не зайва. Крім того, виходячи з бажаної суми кредиту і даних позичальника, таких як розмір офіційної заробітної плати, стаж роботи і кредитна історія, тут вам обіцяють підібрати найбільш відповідний за терміном і вигідний за ставкою кредит, причому брокер відразу розрахує реальну річну ставку.

Також, якщо необхідну вам суму можна буде отримати в одному банку, вам підберуть «комбінацію» кредитів в різних установах.

В іншій компанії нам розповіли, що працюють не тільки з банками, але і з кредитною спілкою. Виходячи з потреб позичальника, йому підбирають кредит в одній з цих установ. Правда, навіть якщо кредит оформляється в кредитній спілці, ніяких внесків до отримання кредиту обіцяють не стягувати.

Однак і коштувати такі послуги брокера, що зводяться, по суті, до консультацій, будуть чимало. Додатково до всіх витрат по кредиту, вам доведеться сплатити від 5% до 10% його суми. При цьому, як правило, комісія брокеру сплачується вже за фактом отримання кредиту (тобто погоджуватися на інше не доцільно).

Банки

Як це не дивно, часто кредити по оголошенню пропонують самі банки. Як правило, в такому випадку в оголошенні вказується мобільний телефон співробітника, відповідального, очевидно, за залучення нових клієнтів, або ж банківського агента. Для останніх мотивація в розклеюванні оголошень найбільш очевидна - вони отримують від банку комісію за кожного залученого клієнта. Проте в одному випадку, зателефонувавши за номером в оголошенні, ми потрапили безпосередньо у відділення банку. Для банку така «технологія», мабуть, покликана привернути тих позичальників, хто не користується інтернетом і не може порівняти умови кредитів на сайтах банків.

Природно, що в усіх випадках нам запропонували кредити за умовами банків. Вимоги до позичальника включали офіційне працевлаштування протягом хоча б півроку, і вік не менше 25 років. При відсутності прострочень у погашенні кредитів минулих нам без проблем попередньо погодилися видати кредит готівкою в 10 тисяч гривень.

Звернувшись за таким оголошенням, потенційний позичальник нічого не виграє, в порівнянні зі зверненням безпосередньо в банк - тут вам точно не допоможуть отримати кредит у тому випадку, якщо ви не відповідаєте вимогам банку. Однак і втратите ви не багато, адже жодних комісій за посередницькі послуги з вас стягувати не будуть.

Серед мінусів такого вибору кредиту те, що потенційний позичальник не дізнається, чи пропонований йому кредит буде вигідним або в сусідньому банку умови набагато кращі (що можна легко дізнатися, читаючи рейтинги на сайті Prostobank.ua). Крім того, в банку вам майже напевно назвуть тільки номінальну ставку по кредиту, а про всі комісії та страхові платежі вам доведеться розпитувати додатково.

Спільні риси

Всі компанії, в які ми додзвонилися по оголошеннях, в першу чергу цікавилися, чи має потенційний клієнт офіційне місце роботи. При цьому на розмір офіційної заробітної плати уваги звертають менше: при офіційному доході в півтори-дві тисячі гривень вам без проблем видадуть (або підберуть) кредит у сумі 10-50 тисяч гривень на терміни до трьох років. Всі менеджери, з якими нам довелося спілкуватися, вели себе чемно і адекватно. Також варто зазначити, що оголошення, які ми збирали більше місяця тому, не втратили свою актуальність. До слова, під час кризи, коли кредити «зі стовпа» були чи не єдиним виходом для бажаючих отримати грошей у борг, оголошення найчастіше були недовговічні, і вже через місяць за вказаними в них номерами ніхто не відповідав.

Що стосується ставок, то за різними оголошеннями нам пропонували кредити з реальними (за словами менеджера) ставками в 25% -35% річних, а це, до речі, менше середньоринкових ставок по кредитах готівкою, що знаходяться на рівні трохи нижче 50% річних по різних термінах. Однак у випадку, наприклад, з кредитними брокерами до ставки можна додати ще комісію в розмірі до 10% суми кредиту.

Привабливі пропозиції з оголошень на подобу «кредит без довідки про доходи» або «кредит за одну годину», за нашими спостереженнями, найчастіше цілком реальні. І в цьому немає нічого дивного, адже самі банки сьогодні пропонують такі послуги. А більшість оголошень, принаймні, тих, які виглядають надійніше, прямо або через брокера приведуть вас у саме банк.

Умови кредитів, що пропонуються деякими авторами «кредитних» оголошень з досліджень Компанії «Простобанк Консалтинг» на вересень-2011:

Євгенія Резніченко, prostobank.ua