С
чем связан рост ставок и прекращение ипотечного кредитования некоторыми банками
в последние месяцы осени-2011?
Александр Борщевич, начальник
управления ипотечного кредитования ВТБ Банка:
В
течение первого-третьего квартала 2011 года ипотечное кредитование активно
развивалось. На рынок банковского ипотечного кредитования выходили новые
игроки, в том числе крупные банки, для которых ипотечный бизнес в докризисный
период был одним из приоритетных направлений, и которые занимали лидирующие
позиции.
Ипотечные
кредиты вновь стали доступными для населения, банки снизили требования к
размеру первоначального взноса и процентные ставки, а также несколько
пересмотрели требования к оценке платежеспособности клиентов. Это было связано
с усилившейся конкуренцией, а также с наличием относительно дешёвой ресурсной
базы благодаря возврату в банковскую систему вкладов населения.
Четвертый
квартал 2011 года ознаменовался значительным повышением процентных ставок, как
по ипотечному кредитованию физических лиц, так и по другим направлениям
активных операций банков. Ипотечные кредиты уже не являются настолько
доступными, какими были в мае-сентябре 2011 года. Некоторые из крупных банков,
несмотря на информацию о возобновлении ипотечного кредитования, так и не успели
фактически возобновить выдачу ипотечных кредитов, и вынуждены были «свернуть»
ипотечное кредитование.
Часть
банков приостановила выдачу ипотечных кредитов и сосредоточилась в более
маржинальных направлениях активных операций, например, на краткосрочном
беззалоговом потребительском кредитовании или карточных кредитах. Ипотечный
бизнес менее маржинальный, и поэтому менее приоритетный в данный промежуток времени.
Ситуация
на рынке несколько схожа с аналогичным периодом 2008 года. Участники
финансового рынка в ожидании второй волны финансового кризиса. Ключевым
фактором повышения ставок по активным операциям является повышение стоимости
привлечения денежных средств. Процентные ставки по депозитам физических лиц за
последние три месяца 2011 года повысились, в среднем, на 4 процентных пункта.
Также значительно повысилась стоимость межбанковских кредитов и кредитов
«overnight».
Повышение
стоимости привлечения денежных ресурсов не могло не отобразиться соответственно
и на процентных ставках по ипотечным кредитам.
Игорь Шумицкий, директор
департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка:
Основной
тенденцией на этом рынке я бы выделил переход на плавающую ставку, что
позволило нивелировать риски, которые возникают в результате колебаний курса, и
сделать механику прогнозирования предстоящих для клиента выплат по ипотечному
кредиту более логичной и понятной для клиента. Однако на рост данного сегмента
этот однозначно положительный момент так и не повлиял существенным образом.
Еще
одна тенденция – вследствие последних законодательных инициатив, усложняющих
вопрос взыскания залогового имущества в случае возникновения просроченной
задолженности, ипотека так и осталась в
группе наиболее рисковых направлений кредитования для банков. Даже те банки,
которые планировали выйти на этот рынок к концу 2011 года, отложили намеченные
активности. Кроме того, с изменением конъюнктуры рынка в целом в условиях
повышения стоимости ресурса этот сегмент начал сжиматься, а застройщики начали
пытаться продвигать продажи недвижимости через свои предложения возможной
рассрочки.
Банки
сейчас, в принципе, сосредоточены на концентрации ликвидности и укреплении
своих позиций на случай дальнейшего снижения прогнозов относительно развития
мировых экономик и их возможного влияния на украинский рынок. Это повлияло на
снижение кредитной активности в целом, даже в отношении краткосрочного
кредитования, менее чувствительного к ценовому фактору. И тем более это не
могло не сказаться на более рисковых продуктах, таких как ипотека.
Андрей Осипов, начальник отдела
развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»:
В
первых трех кварталах 2011 года наблюдалось медленное снижение процентных
ставок по ипотечному кредитованию. К списку кредитующих банков присоединялись с
каждым месяцем все больше и больше учреждений. На рынке наблюдалось некое
оживление. Но данная тенденция не закрепилась. В 4-м квартале 2011 темп
ипотечного кредитования, как и кредитования других направлений, значительно
снизился. В связи с подорожанием денежных ресурсов банки вынуждены были поднять
процентные ставки по всем видам кредитов. В связи с ценовой недоступностью
кредитов большинство клиентов отказались от подобного рода услуг.
Давно
сложилось ошибочное мнение, что банк заинтересован обобрать клиента или не
давать кредит клиенту тогда, когда это ему необходимо. Если какие-то события и
происходят, то на это должны быть основания. И после долгожданного снижения
процентных ставок в начале года не может быть безосновательного, резкого
подъема к концу года.
В
конце осени-2011 банки столкнулись с критическим недостатком гривневой массы. К
дефициту ликвидности в украинской банковской системе привело сразу несколько
причин. В первую очередь, это девальвационные ожидания украинцев и ответные
жесткие меры Национального банка. Общая картина такова, что экономика и банки
нуждаются в гривне, а население, если и несет вклады в банки, то
преимущественно в валюте. Юридические лица всеми правдами и неправдами тоже
избавлялись от гривны, переходя в валюту. Отсюда в банковской системе возник
избыток валюты и нехватка гривневых ресурсов, что стало причиной повышения их
стоимости. А это, в свою очередь, заставило банки свернуть выдачу новых
кредитов.
Андрей
Олейник, заместитель Председателя Правления, Евробанк:
В
целом, в 2011 году предложения ипотечных программ на рынке увеличивались.
Количество предложений достигло максимума летом. Осенью, в связи с дефицитом
ликвидности в банковском секторе, несколько банков остановили программы.
Тренд
по ставкам также имел параболическую форму в течение года с минимумом в конце
лета: осенью 2011 г. банки ограничили кредитование и подняли ставки из-за
объективных условий дефицита ликвидности в банковском секторе.
От
возможной второй волны кризиса банки обезопасили себя ограничением срока
кредитования (так, летом несколько банков предлагали 30-летние программы, а в
конце года – ни один), увеличением размера первоначального взноса (который
достиг, в среднем, 35% в конце года против 30-32% в середине года). Также банки
совершенствуют кредитные процедуры для уменьшения ожидаемой доли дефолтов.
prostobank.ua