Еще
свежи в памяти обещания экспертов относительно новой волны кризиса, а
кредитование уже цветет и благоухает. Больше 40 банков выдают ипотечные и
автокредиты, причем под проценты на уровне докризисных. А некоторые снова
расщедрились на ссуды наличными без справки о доходах.
Словом,
на подходе новый кредитный бум. Но чтобы он не ударил по экономике, банковской
системе и рядовым украинцам, как это было в 2008–2009 годах, правительство и
НБУ затеяли кредитную реформу. Weekly.ua разбирался в новых
правах и обязанностях заемщиков и кредиторов.
По одному товару в руки
Первым
«порадовал» украинцев кредитными новациями Кабмин, 30 марта 2011 года утвердив
постановлением №383 «Правила торговли в рассрочку физическим лицам». В них есть
очень интересные моменты.
Например,
фактически украинец может купить в долг только один товар, а следующий - после
полного расчета за предыдущий. А еще сумма рассрочки не может превышать
определенного количества зарплат: трех, если рассрочка на полгода, шести - если
на год, двенадцати - если на два года. Покупателю, не вписывающемуся в эти
рамки, кредит на всю сумму товара не дадут, придется сделать соответствующий
первый взнос.
Однако
при ближайшем рассмотрении оказывается, что новации Кабмина по предупреждению
кредитного кризиса весьма условны. Как объяснила юрист Всеукраинской
общественной организации «Защита прав потребителей финансовых услуг» Алла
Райковская, эти правила - лишь перепев старых «Правил торговли в рассрочку»
редакции 1998 года и изменений в них минимум. «Согласно старым правилам, первый
взнос при рассрочке должен был составлять 25–50% от цены товара, а отныне - на
усмотрение продавца, - объяснила Райковская. - Еще одно изменение касается
размера процентной ставки по рассрочке. Раньше продавец не мог устанавливать
процентную ставку выше той, которую он сам платит банку за свои кредиты, теперь
такого ограничения нет - ставка может быть любой».
У
новых правил есть существенный недостаток - в них не предусмотрена
ответственность за их несоблюдение. То есть если магазин нарушил эти правила,
требовать от него соблюдения постановления Кабмина бесполезно, и даже суд может
заставить его всего лишь исправить ситуацию, но наказать за нарушение штрафом
или административной ответственностью не в силах.
Заемщикам добавили
прав...
НБУ
тоже внес свою лепту в кредитную реформу. Только вклад его будет посущественней
- Нацбанк, говорят, активно участвовал в разработке законопроекта №7351 «О
внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно
урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг»,
который депутаты приняли на позапрошлой неделе. Закон
изрядно меняет жизнь заемщиков в лучшую сторону, и остается надеяться, что
президент подпишет его без колебаний. Но обо всем по порядку.
Например,
закон,
наконец,
ставит точку в вопросе права банка повышать ставку в одностороннем порядке.
Прежде нормативные документы просто запрещали повышать ставку по кредиту, а
закон вводит в Гражданский кодекс понятия фиксированной и плавающей
(изменяющейся) процентной ставки. Фиксированную ставку в течение срока
договора, понятное дело, менять запрещено. Плавающую ставку банк менять сможет,
но при этом в договоре должен быть четко прописан механизм ее расчета, менять
который кредитор не имеет права. К тому же банк обязан ежемесячно публиковать в
открытых источниках (газетах-журналах, на своем интернет-сайте) информацию об
изменении переменного показателя, на базе которого рассчитывается плавающая ставка.
Также
банкиров обязали прописывать в договоре все виды платежей, связанных с
получением, обслуживанием, погашением ссуды и заключением кредитного договора.
Эти нормы в законодательстве есть и сейчас, но в законе они изложены четче. А
еще банкам запретили взимать плату за досрочное погашение кредита и отказывать
в приеме платежей в счет досрочного погашения.
Позаботился
НБУ и о зрении заемщиков. Закон запрещает банкам какими бы то ни было способами
усложнять восприятие текста кредитного договора - уменьшать шрифт его отдельных
пунктов и печатать их на фоне.
...и ответственности
В
кризис было плохо не только заемщикам, но и вкладчикам банков. Заемщики
перестали рассчитываться по кредитам, несколько банков этого не пережили и
обанкротились, а выжившие - заморозили возвращение вкладов доверившихся им
граждан. До сих пор банки продолжают отбиваться от нападок проблемных
заемщиков, которые через суды пытаются отвоевать право не погашать долги.
По
словам председателя правления OTP Bank
Дмитрия Зинкова, закон закрыл несколько лазеек, которые позволяли заемщикам
уклоняться от выполнения своих кредитных обязательств. Так, например, многие
заемщики, не желая рассчитываться по кредиту, регистрировались как
предприниматели и тут же начинали процедуру своего банкротства. При этом с
помощью хитрых схем находящееся в залоге кредитное жилье они перепродавали
своим людям, спасая его от претензий банка.
Новый
закон запретил такую схему: он разграничил обязательства предпринимателя на
связанные с его предпринимательской деятельностью и не связанные с ней, что не
позволит предпринимателям-банкротам выводить купленное в кредит жилье из-под
контроля банка.
Также
закон решил целый ряд более сложных проблем. В частности, он позволяет банку
продавать жилье без суда в случае нарушения условий кредитного договора и если
в договоре было предусмотрено согласие заемщика разрешать конфликты с
кредитором без привлечения суда.
Кое-кому
не понравится и другая новация закона - теперь банки смогут по решению суда
выселять из залогового жилья злостных неплательщиков, даже если в квартире
прописаны дети. Правда, при выселении такие должники получат постоянное жилое
помещение, указанное в решении суда или постановлении прокурора. Новинка здесь -
слово «постоянное». Прежде банкиры могли выселять заемщиков даже на
арендованную на несколько месяцев жилплощадь, не заботясь об их дальнейшей
судьбе.
Однако во время пресс-конференции президент Ассоциации украинских
банков Александр Сугоняко заявил: «Наше
законодательство, которое регулирует отношения между кредитором и заемщиком,
номинально защищает права кредитора, но это только номинально. До сих пор у
заемщиков есть возможности не обслуживать свои долги. Наше задание состоит в
том, чтобы устранить эти проблемы, которые мешают реализовать залоговое
имущество, но пока мы не сильно продвинулись в этом направлении».
Сугоняко
успокаивает: никто без суда не имеет права отбирать жилье у людей, а из
проголосованного законопроекта вычеркнули норму, по которой разрешение на
выселение мог подписывать прокурор. «Никто людей выселять не будет, даже если
бы эта норма осталась, я вас уверяю, без суда это сделать невозможно. Кроме
того, ипотечные кредиты занимают только 10% от общего объема кредитов, поэтому
таких случаев очень мало, и я сомневаюсь, что банки пойдут на это», - подытожил
эксперт.
Еще
одна интересная деталь - этим законом запрещается выдача валютных кредитов
населению. Хотя объективности ради стоит отметить, что, несмотря на формальное
отсутствие запрета с 1 января этого года, банки и не спешили кредитовать
украинцев в валюте.
Портфели
по осени считают
Банкиры
возлагают на закон большие надежды. Председатель правления Ощадбанка Сергей
Подрезов назвал этот документ средством защиты от махинаций недобросовестных
заемщиков. «Это наша защита, которая наконец-то даст возможность использовать
для кредитования имеющиеся у нас свободные денежные ресурсы», - заявил он.
«Без
этого закона банки не смогут добиться возврата проблемных кредитов, а значит
начать выдачу новых», - считает глава НБУ Сергей Арбузов.
Но
выдавать новые займы банкиры все-таки начали и надеются, что за 2011 год их
кредитный портфель вырастет на 10–15%. Это, конечно, не 70%, на которые до
кризиса каждый год увеличивалось количество выданных ссуд, но для кредитного
ренессанса уже неплохо.
По материалам Weekly.ua, "ForUm"